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Crédito a la vivienda: mitos y realidades

30 JUNIO 2022
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La formalización de un préstamo para la compra de una vivienda es un proceso bastante burocrático. Sin embargo, hay varios mitos en torno a esta operación financiera. Si vas a recurrir a un préstamo, averigua qué es verdad o mentira y a qué detalles debes prestar especial atención.
Mito 1: El diferencial hipotecario es el indicador más relevante para analizar las distintas propuestas
Al buscar una hipoteca, muchas personas se centran en obtener el menor diferencial hipotecario posible. Sin embargo, y aunque es un indicador a tener en cuenta, no es el más relevante, ya que el diferencial hipotecario es sólo uno de los costes del préstamo, no retratando la totalidad de las cargas que tendrás con el crédito para la compra de la vivienda.

A la hora de comparar las solicitudes de préstamos hipotecarios por el mismo importe, plazo y modalidad de amortización, hay que analizar dos indicadores esenciales: el MTIC y la TAE. 

Estos te dirán cuál es la mejor solución para tu bolsillo, no el diferencial de la hipoteca. 

Importe total imputado al consumidor (MTIC)
este indicador abarca el importe total del préstamo más todos los demás costes del crédito, como intereses, comisiones, impuestos y otros gastos. 

Tenga en cuenta que cuando contrata una hipoteca a tipo variable, el coste total del préstamo puede variar en función de la evolución del índice durante la vigencia del contrato. Sin embargo, el MTIC es un aspecto relevante a la hora de contratar el crédito, ya que identificará cuál de las propuestas será menos costosa en su conjunto.

Tasa Anual Equivalente (TAE)
La TAE mide el coste del préstamo al año como porcentaje de la cantidad prestada. Esta tasa ya incluye los intereses, las comisiones, los gastos, los impuestos y los seguros. 

Por lo tanto, hay que tener en cuenta que cuando se comparan las ofertas, la TAE ofrece una imagen mucho más global que el diferencial del crédito hipotecario.

Mito 2: Cuanto más largo es el plazo del préstamo, menos se paga
Es cierto que cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca, menor será la cuota mensual. Sin embargo, esto no significa que el crédito sea menos costoso.

Por el contrario, la cuota de la hipoteca incluye una parte del capital prestado y otra de los intereses, y cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, más largo será el periodo durante el cual pagarás los intereses. 

Así que, al final, pagará más por el mismo dinero.

En otras palabras, la idealización de que cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca es mejor no ocurre así, y es fundamental tomar una decisión meditada sobre este tema buscando un plazo de hipoteca lo más corto posible, siempre que permita pagar la cuota mensual cómodamente.

Mito 3: Abrir una cuenta bancaria para formalizar un crédito hipotecario 
Tener una cuenta en el prestamista en el que pretende pedir un crédito no es obligatorio, en teoría. Sin embargo, es una condición exigida por la mayoría de los bancos, que ven en las hipotecas un producto ancla que permite fidelizar al cliente y aumentar la probabilidad de contratar otros productos financieros. Pero no siempre es así.

Mito 4: Contratar otros productos para ahorrar dinero
En el caso de que estés buscando la mejor hipoteca para tu bolsillo, ya debes haber hecho una serie de simulaciones en varios bancos. En estas propuestas es posible que hayan sugerido la contratación de otros productos, como la domiciliación de la nómina, seguros o tarjetas de crédito, a cambio de una bonificación en el diferencial del crédito hipotecario.

Si piensa que un diferencial de préstamo hipotecario más bajo equivale a ahorrar, puede estar equivocado. La contratación de otros productos puede suponer más costes y no merecer la pena. 

En este sentido, la cantidad que se ahorra con el diferencial de la hipoteca puede acabar gastándose en otros gastos más adelante. Por lo tanto, debe analizar si la reducción del diferencial del crédito vivienda es realmente ventajosa a través del MTIC y la TAE. 

Hay que tener en cuenta que al aceptar la contratación de productos adicionales para reducir el diferencial del crédito vivienda se asume un compromiso adicional. Esto significa que, durante la vigencia del préstamo, no podrá cancelar los productos en cuestión o verá cómo el diferencial contratado (más barato) cambia al valor del diferencial base (más caro).

Mito 5: Necesito un aval para recurrir a un crédito
A la hora de recurrir a un préstamo vivienda para comprar una casa, siempre se exigirán ciertas garantías que certifiquen que, independientemente de la situación financiera, el banco recibirá el dinero prestado. Sin embargo, estas garantías no siempre se traducen en garantes. 

La principal garantía que se solicitará es la hipoteca del inmueble que se está comprando.

Sin embargo, para aumentar las garantías de pago y atribución de crédito, algunos Bancos pueden solicitar avalistas. De este modo, si un Banco pone como condición la existencia de un avalista, no suponga que todos harán lo mismo.

Mito 6: Acudir al banco para formalizar un crédito a la vivienda
La idea de que, para solicitar una propuesta de crédito a la vivienda, es necesario ir al mostrador de una agencia bancaria y salir de allí con innumerables documentos está anticuada. Hoy en día, todo lo que necesitas es un ordenador con acceso a Internet.
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