Si ha encontrado una opción mejor en su hipoteca, es posible trasladarse a otro banco. Sin embargo, hay que tomar algunas precauciones durante el proceso.
Aunque una hipoteca es un compromiso a largo plazo, nadie tiene por qué permanecer "atado" al mismo banco durante décadas. A lo largo de tu contrato, puedes comparar ofertas y, si encuentras mejores condiciones, puedes transferir tu hipoteca en cualquier momento.
Sin embargo, debe saber que cuando cambie su crédito a otro banco tendrá que repetir los procesos que precedieron al primer préstamo. En otras palabras, tendrá que realizar simulaciones, negociar y entender cuál es la mejor opción. Además, tendrá que aportar documentos que acrediten sus ingresos para que las entidades de crédito puedan evaluar su situación financiera.
Asegúrese también de que no tiene ningún problema pendiente en la Central de Responsabilidad Crediticia del Banco de Portugal. Es decir, que no está en la llamada "lista negra". A través de esta
web puedes solicitar tu mapa de pasivos crediticios y confirmar que no hay deudas olvidadas que puedan impedirte pedir un nuevo préstamo.
Transferencia de préstamos hipotecarios: cómo y por qué
Si has buscado, comparado y te has dado cuenta de que la propuesta de otro banco te permite ahorrar en la cuota de tu hipoteca o tiene condiciones más favorables, por ejemplo en cuanto al diferencial, puede ser el momento de traspasar tu hipoteca.
En este sentido, infórmate de cómo debes proceder y cuánto te costará este proceso, según un artículo del Santander.
En la práctica, lo que se hace es pagar lo que aún debes a tu banco actual. Esta deuda es pagada por el banco al que va a transferir su crédito. Esta operación se denomina reembolso anticipado.
Caso práctico: Paulo tiene un préstamo de 150 000 euros del Banco 1, pero quiere transferir su préstamo al Banco 2. El Banco 2 paga al Banco 1 150.000 euros. A partir de entonces, la deuda de Paulo pasa al Banco 2.
¿Cuáles son los costes?
El Banco 1 tiene derecho a exigir al cliente el pago de una comisión por reembolso anticipado. Sin embargo, hay límites en el importe de esta tasa. No puede superar el 0,5% del reembolso del principal si se trata de un tipo de interés variable. Si tiene un tipo fijo, la comisión no puede ser superior al 2% de ese capital.
Al transferir su crédito hipotecario, es posible que también tenga que pagar al Banco 1 por los gastos en que éste haya incurrido en su nombre, por ejemplo, con las oficinas de registro, los notarios públicos o las autoridades fiscales. El Banco 1 también puede pedirle que pague los intereses adeudados hasta esa fecha.
El Banco 2, en cambio, puede cobrarle la comisión del expediente (relacionada con la apertura del proceso), la comisión de evaluación de la propiedad, así como los costes con la nueva escritura. Sin embargo, la nueva institución puede optar por asumir la totalidad o parte de estas cargas. Y, en ese caso, el cliente no tendrá que asumir estos costes, o tendrá que pagar menos, para cambiar el préstamo de la casa a otro banco.
En este sentido, antes de decidirse a trasladar su hipoteca, debe consultar con ambas entidades de crédito los costes que puede tener al cerrar un contrato de crédito para abrir otro.
Paso a paso para transferir su hipoteca
Una vez que tenga todas las condiciones acordadas con el banco al que quiere transferir el crédito, tiene que informar a su banco actual de que quiere hacer la transferencia.
Tras recibir la solicitud, el Banco 1 dispone de un plazo de 10 días laborables para facilitar al Banco 2 la información y los datos necesarios. El capital pendiente y el periodo de tiempo transcurrido desde el inicio del contrato forman parte de esta información.
Una vez recibidos todos los elementos necesarios, el Banco 2 puede continuar con el proceso. El cliente debe entonces repetir, en este contrato, los pasos ya dados cuando hizo el primer crédito. Es decir, reunir y aportar toda la documentación necesaria.
Documentos necesarios
Así, deberá entregar la documentación relativa al crédito anterior, como la copia de la escritura de compraventa y las pólizas de seguro multirriesgo y de vida, en caso de que pretenda mantener estos seguros con la aseguradora anterior.
También es necesaria la Caderneta Predial y el Certificado del Registro de la Propiedad, así como la planta de la propiedad. Para hacer la nueva escritura también necesitarás una declaración del capital en deuda en el banco 1 y el distrato, que es el documento que acredita la extinción o rescisión de la hipoteca del inmueble.
Se preocupa por tener
Antes de cambiar de hipoteca es importante pedir simulaciones a varios bancos. Analiza bien las condiciones que tienes y compáralas con las que ofrecen otras instituciones.
El diferencial no debe ser el único factor a tener en cuenta. A menudo, los valores anunciados sólo son válidos durante un periodo determinado.
Además, hay otros elementos que influyen en el coste del crédito. Por tanto, es esencial que compare la TAE (tasa anual equivalente) y el MTIC (importe total cobrado al consumidor) de todas las ofertas.
También debe averiguar si hay alguna venta asociada al nuevo préstamo (como el seguro o las tarjetas de crédito) que pueda aumentar sus gastos mensuales. Si vas a ahorrar en la cuota, pero tienes más gastos en otros productos, puede que no sea un trato tan ventajoso.
Intenta averiguar qué ocurre si, a mitad del nuevo contrato, quieres renunciar a esos productos. ¿Puede el banco aumentar el diferencial?
Haga un cálculo cuidadoso para entender si vale la pena mantener el mismo tipo de interés o si vale la pena cambiarlo. Presta también atención al plazo del nuevo préstamo. Si es más largo, la cuota puede ser menor, pero también tendrá que pagar más intereses a lo largo del crédito.
Si tiene problemas para pagar su crédito actual, intente renegociar las condiciones en lugar de limitarse a cambiar de banco. Los problemas pueden seguir existiendo y la transferencia de su crédito a otra institución no los resolverá.
Al transferir su hipoteca está adquiriendo un nuevo compromiso. Por eso es importante asegurarse de que se dan todas las condiciones para que se cumpla sin problemas.
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