Fuente: Freepik Autor: Redacción El crédito vivienda joven es un apoyo de financiación concedido por las instituciones financieras para ayudar a los jóvenes de 18 a 35 años a comprar una casa . Es un concepto muy simple de entender, ya que se trata de un crédito vivienda similar al tradicional con pequeñas diferencias y condiciones especiales, que pueden significar beneficios para los jóvenes que quieran dar el paso de comprar una casa. Avanzar con la compra de un inmueble actualmente puede significar cargas abultadas que no todas las carteras pueden aguantar, y por eso es que existe una modalidad específica para los más jóvenes. ¿Cómo funciona el crédito vivienda joven? Es importante que conserves que, si estás pensando en presentar una solicitud de crédito vivienda joven, ten en cuenta que existen criterios que debes cumplir para ser considerada elegible a la concesión de este préstamo, en particular los siguientes. Entrada inicial Para empezar, antes de presentar una solicitud al banco, debes evaluar tu capital disponible, ya que cuanto más alto sea el valor que estés dispuesto a dar para la entrada de la casa, mayor será la probabilidad de que se te asigne un financiamiento. Para obtener una aprobación, debes tener hasta el 10% del total del valor de venta del inmueble, sin embargo, es aconsejable que, si lo consigues y tienes ese valor, pagues más para aumentar la seguridad del crédito. Tasa de esfuerzo Tu tasa de esfuerzo no puede ser alta. Esto significa que tu crédito vivienda no podrá superar más del 40% de los ingresos que recibes cada mes, manteniendo un equilibrio de tus cuentas y presupuesto mensual. Este es un cálculo que el banco hará por ti, evaluando tu capacidad financiera para conseguir el pago de las cuotas del crédito. Trabajo seguro Este factor influye en tu estabilidad financiera, ya que con un trabajo seguro y una situación profesional estable y regularizada, tendrás más posibilidades de ver tu solicitud de crédito aprobada. Si eres efectivo es un punto a favor, consiguiendo obtener más confianza por parte de la institución financiera. Condiciones financieras Además de un trabajo estable, debes reunir condiciones financieras estables, demostrando que no tienes muchas cargas a tu responsabilidad, o que los que tienes son compatibles con tu solicitud de financiación. Garante Un fiador intervendrá en tu nombre, asumiendo el pago de los plazos, si no cumples esa obligación, y algunos bancos existen esta figura de forma que garanticen que la deuda será pagada. ¿Tasa mixta, variable o fija? ¿Cómo elegir Una vez que pidas tu crédito de vivienda y se evalúen todos los criterios de elegibilidad, se te pedirá que selecciones el tipo de tarifa que quieres para tu préstamo. Hay tres: el tipo mixto, el tipo variable y el tipo fijo. Tipo mixto Esta tasa funciona de dos maneras, siendo que en el período inicial de tu crédito, que podrá ser de 5, 10 o 15 años, tendrás en vigor la tasa fija, siendo después aplicada la tasa variable. Se trata, pues, de un tipo de tasa que, en una fase temprana, pretende ayudar al prestatario a organizarse financieramente durante los primeros años. Tipo variable El tipo variable se calcula sumando el diferencial y el índice del Euribor, que variará a lo largo del período crediticio. Por lo tanto, la tasa variable será pagada a medida que las tasas de interés oficiales (Euribor) suban o bajen, nunca sabiendo exactamente qué valor va a pagar en el futuro, pues es variable en función del Euribor. Tipo fijo Esta es la tasa más segura para quien desee pagar siempre el mismo valor de la cuota, siendo una tasa que se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo. Tiene, habitualmente, un valor más alto que la tasa variable, sin embargo, ofrece más seguridad al prestatario, que sabrá siempre, exactamente, cuando dinero tiene que tener disponible para asegurar el pago de la cuota. Conceptos a conservar Euribor (European Interbank Offered Rate): es el tipo de interés Euribor, resultante de la media de los tipos de interés aplicados en los principales bancos y entidades de crédito de la zona euro, en el mercado interbancario. Es el valor de referencia del mercado europeo. Loan-to-value (LTV): este es el coeficiente que corresponde al porcentaje que el banco puede solicitar en relación con el valor del inmueble. Es así, un porcentaje que determina el valor que el banco puede prestar, frente al valor del inmueble, y siendo que ningún banco presta la totalidad del valor de la casa, el LTV va a variar según sea un préstamo de mayor o menor riesgo para la institución financiera. Tasa de esfuerzo: este es el tipo que representará el porcentaje de los ingresos totales del prestatario (o pareja) que se destinará al pago del crédito. De este modo, ayuda a entender cuál es el valor disponible, de los ingresos obtenidos, para hacer frente a los gastos después del pago de las prestaciones. Importe total imputado al consumidor (MTIC): esta sigla es lo que permitirá saber cuánto te costará exactamente el crédito vivienda, correspondiendo al total que tendrás que pagar por el crédito a través de la suma del valor del préstamo con los costos de las comisiones, intereses e impuestos. Tasa Anal Efectiva Global (TAE): esta es la tasa que representa la totalidad de los gastos de crédito, en particular comisiones bancarias, registros, impuestos, entre varios otros. Diferencial: es el tipo de interés que se aplica a los contratos de crédito del banco y representa su margen de beneficio. ¿Qué documentos necesitas para solicitar un crédito vivienda joven? • Tarjeta de ciudadano; • Recibos de vencimiento de los tres meses anteriores (o los más recientes); • Declaración acreditativa de la entidad donde trabaja; • Extracto bancario de los últimos meses; • Declaración de IRS. Fiador: lo que necesitas tener en cuenta Lo más probable es que te pidan que elijas a alguien como tu garante, y que esta persona asuma la responsabilidad del pago de la deuda si incurres en incumplimiento del contrato de crédito. Por lo tanto, su garante será la garantía del banco para su crédito, y puede ser requerido por el banco en las siguientes situaciones: • Si existe riesgo de impago; • Si la tasa de esfuerzo es elevada; • Cuando hay historial de crédito irregular; • Si tienes una situación financiera poco estable. Si el banco comprueba que tu situación financiera es estable, satisfactoria y equilibrada, podrás obtener un crédito sin necesidad de un garante. Sin embargo, siempre debes buscar obtener más que una simulación de crédito, de varios bancos e instituciones financieras, para percibir en cuál te compensa el crédito , siendo que los valores y tasas pueden variar. ¡Esperamos haberte ayudado y te esperamos en supercasa.pt para que empieces a buscar tu futura casa!
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Banco de Portugal ha publicado recientemente los datos relativos a los créditos morosos en Portugal, que en febrero alcanzaron un mínimo de 250 millones de euros . Detrás de esta desaceleración de la deuda está la reducción de la exposición de los bancos a los préstamos hipotecarios que, en la última crisis financiera, ascendieron a más de 2000 millones de euros. El impago del crédito vivienda fue una de las tendencias de la última crisis económica de Portugal, con lo que, en junio de 2016, en un momento posterior a la crisis, el importe de los préstamos vivienda no productivos se fijó en 2629 millones EUR, un máximo desde 1998 y el inicio de la serie. De este modo, los bancos han mantenido las recomendaciones del Banco de Portugal y procedido a la venta de las carteras de créditos morosos, ayudando a varias familias a reducir su exposición al inmobiliario, un esfuerzo que ha dado lugar a una disminución del importe de los créditos hipotecarios , llegando a los 238 millones de euros en diciembre del año pasado, y que representa, también, un mínimo histórico de créditos vivienda en mora , incluso a pesar de los altos tipos de interés. De este modo, el importe de los créditos vivienda aumentó ligeramente entre finales del año pasado y febrero de este año, hasta casi 250 millones de euros, pero el balance es positivo , con la banca portuguesa consiguiendo reducir el importe de los préstamos vivienda impagados a 2.379 millones de euros. Leer más sobre economía y vivienda en SUPERCASA Notícias
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Fondo Monetario Internacional (FMI) llegó a la conclusión de que Portugal es el país donde los costos de los préstamos vivienda más subieron después de la política monetaria implementada por el Banco Central Europeo (BCE), que resultó en el aumento de los intereses directores. Este aumento ha hecho crecer la carga del servicio de la deuda en Portugal, que equivale al 1,2 % del PIB. De acuerdo con el World Economic Outlook, publicado este lunes por el FIN, es posible concluir que el aumento anual de los costes del servicio de la deuda en relación con mediados de 2022 varía significativamente en toda la zona del euro, desde Portugal, con un 1,2% del PIB hasta Malta con prácticamente cero . Así, Portugal es el primero de la clasificación de los países europeos con mayor impacto en los costes tras la entrada en vigor de la política monetaria del BCE en julio de 2022. En segundo lugar, Finlandia, con un 1,1 % del PIB, y Estonia, con un 1 %. Como explica el FMI, existen características del mercado que contribuyen a las variaciones en la transmisión de los efectos de la política monetaria , en particular la prevalencia de créditos a tipo variable y la proporción de hogares con hipotecas , y Portugal es, efectivamente, uno de los países europeos con mayor número de créditos vivienda a tipo variable, siendo vulnerable a cualquier tipo de alteración en los intereses. Sin embargo, el FMI cree que el impacto de la política monetaria en países como Portugal, Hungría, Irlanda y Estados Unidos parece haberse debilitado , ya que ha habido la inversión de algunas tendencias, como la mayor adopción de créditos a tipo fijo, límites más estrictos de la relación entre el importe del préstamo y el valor del activo (inmueble), menor endeudamiento, emigración de áreas densamente pobladas y deflación de los precios de la vivienda en algunas áreas anteriormente sobrevaloradas. Quédate a leer Las diferencias entre un garante y un avalista: entenderlas , Los hogares de la zona del euro están ahorrando más en comparación con 2022 y Los bancos anticipan la reanudación de la demanda de vivienda de crédito
Fuente: Freepik Autor: Redacción Un avalista es diferente de un garante, aunque pueden confundirse por tener un papel similar . Sin embargo, al haber una diferencia entre aval y fianza , las dos nomenclaturas asumen funciones distintas, representando dos tipos de garantía en el momento de la concesión de un crédito. Descubra las diferencias para, si se le hace la solicitud para ser el garante o el avalista en una situación de solicitud de crédito, saber exactamente qué hacer, conociendo obligaciones, deberes y todo lo que envuelven estos dos conceptos. Fiador: ¿qué es, cuáles son sus obligaciones y qué riesgos corre? Fiador es probablemente el término con el que está más familiarizado, pudiendo incluso conocer a alguien que eventualmente sea, o haya sido, el fiador de otra persona en una situación de concesión de crédito. Un fiador es nada menos que la persona sobre la que recae la obligación de liquidar los importes pendientes de pago si la persona que ha contraído el crédito, es decir, el deudor, no lo paga. Así que imagina: tienes un familiar que ha pedido un crédito para comprar una casa, y te pide que seas su garante. Al asumir este papel, en caso de que su familiar deje de pagar los plazos del crédito, queda usted responsable y encargado de asegurar esos pagos pendientes. Damos el ejemplo de un familiar, pues, en estas situaciones, lo más común es que los garantes sean los familiares directos del prestatario de crédito, como padres, hermanos o tíos. Así, el mayor riesgo que corre un fiador es que la persona de la que se convierte en fiadora deje de pagar sus obligaciones al banco , lo que, en una situación más complicada, podría implicar la ejecución de su patrimonio personal por la entidad acreedora , ya que asume la responsabilidad en nombre del deudor. Para mitigar estos riesgos, el garante puede obtener el beneficio de la exclusión previa, lo que le permite no tener que pagar la deuda hasta que se ejecute el patrimonio del titular del crédito. Y debes saber que cuando te conviertes en fiador de alguien, difícilmente dejas de serlo si cambias de opinión en el futuro. Una fianza solo termina después de la liquidación total de la deuda o a través de un acuerdo con la entidad acreedora, sin embargo, y porque se trata de una garantía sobre el cumplimiento de la deuda, este tipo de negociaciones son difíciles. Avalista: diferencias con el garante, bonos y riesgos Al igual que el garante, el avalista será alguien que asume la responsabilidad del pago de la deuda en caso de impago por parte del titular del crédito, a través de letras de cambio o pagarés. A diferencia del fiador, que paga la fianza del deudor, el avalista paga el aval, que se utiliza con mayor frecuencia en la financiación de personas jurídicas, como empresas y organizaciones . El aval puede ser concretado por el valor total de la deuda o un inferior , siendo que basta una firma en la parte de atrás del documento para quedar sellado el compromiso. La figura del aval es más relevante para empresas, a diferencia del garante que actúa como garante de una persona individual. De este modo, el aval contribuye al crecimiento de las pequeñas y medianas empresas , y a menudo representa la única manera de que obtengan financiación de los bancos. Así, un avalista queda con responsabilidad solidaria, en que tanto el deudor como el avalista asumen la misma responsabilidad en el crédito, pudiendo la entidad acreedora accionar el patrimonio de cualquiera de las figuras en caso de impago. Es común que los avalistas sean los socios o los administradores de las empresas para las cuales se solicita la financiación de las entidades acreedoras, haciéndolo para facilitar la obtención de este préstamo. Al igual que ocurre con la fianza, en caso de impago, el patrimonio personal del avalista puede correr el riesgo de ejecución . No obstante, si el avalista presenta una situación económica vulnerable, podrá solicitar a la entidad acreedora un procedimiento especial de acuerdo sobre el pago, basado en un plan de pagos que facilite y permita al avalista el compromiso de pagar los importes adeudados. En último caso, al no poder garantizar los pagos, el avalista podrá solicitar una solicitud de insolvencia personal con exoneración del pasivo restante , es decir, solicitar la condonación de la deuda. Si se aclaró y le gustaría obtener más conocimientos acerca de lo que implica un crédito, le sugerimos que lea Crédito construcción: ¿qué es y cómo funciona? Intermediarios de crédito: ¿cómo funcionan? o Cancelar la hipoteca: todo lo que necesita saber
Fuente: Freepik Autor: Redacción En el cuarto trimestre de 2023, de acuerdo con los datos recientemente divulgados por el INE y enviados por la AICCOPN a la redacción del SUPERCASA Notícias , se negociaron 34.126 viviendas, por un importe global de 7.174 millones de euros, lo que corresponde a variaciones, frente al trimestre anterior, del -0,4 % y del +1,4 % en número y en valor, respectivamente. Por lo que se refiere a la evolución de los precios de los bienes inmuebles, se mantuvo la tendencia de valoración y el índice de precios de la vivienda aumentó un 1,3 % con respecto al trimestre anterior. En el mes de enero de 2024, a nivel de la zona autorizada por las autoridades locales, se registraron reducciones del 12,6% en los edificios residenciales y del 14,7% en los edificios no residenciales, frente a enero de 2023. En cuanto al número de viviendas autorizadas en edificios nuevos, en ese mes se registró una disminución del 16,4 % en términos interanuales, a 2.394. Por lo que se refiere al índice de costes de construcción de vivienda nueva, en el mes de enero se observó un aumento del 1,9% en términos interanuales, como resultado de variaciones de -0,9% en el componente de los materiales y de +5,7% en el componente referente a la mano de obra. Hasta finales del mes de febrero de 2024, el consumo de cemento en el mercado nacional totalizó 646,3 miles de toneladas, lo que corresponde a un crecimiento del 13,4%, frente a las 569,8 miles de toneladas registradas en el mismo período de 2023. En el segmento de las obras públicas, en los dos primeros meses de 2024, se constatan crecimientos significativos, frente al período homólogo de 2023. En efecto, por lo que se refiere al importe de los contratos públicos de obras promovidos, se registró un considerable aumento del 173 % en términos homólogos a 624 millones de euros, con la apertura de un concurso para la concesión de la línea ferroviaria de alta velocidad, por un importe de 1.661,4 millones de euros, que será determinante para esta evolución. En cuanto al volumen total de los contratos de obras celebrados hasta febrero y trasladados en el Portal Base hasta el pasado 15 de marzo, presenta un aumento del 15%, en términos de variación homóloga temporalmente comparable, hasta 414 millones de euros. Leer más temas como este en SUPERCASA Notícias
Fuente: Freepik Autor: Redacción Tener una casa propia puede realizarse, por ejemplo, a través de la compra de un inmueble ya construido, listo para habitar, o de un terreno donde pueda proceder a la construcción de su casa de ensueño , mediante un diseño y licencia. Esta segunda opción es cada vez más adoptada por las familias, que encuentran en ella una solución más económica y personalizada, pudiendo ser más barato que adquirir un inmueble nuevo. Aun así, al igual que en la compra tradicional de un inmueble, construir una casa desde cero puede implicar una gran inversión que requiere algún financiamiento por parte del banco. ¿Qué es el crédito de construcción? El crédito a la construcción es una modalidad bancaria concedida para la financiación de los gastos en obras, construcciones e intervenciones en inmuebles, permitiendo al prestatario tomar mayores libertades en cuanto a la dimensión del inmueble, tipología, acabados y otras características que impliquen costes. Antes, el crédito vivienda solo se concedía a quienes ya habían comprado un terreno viable para la construcción, y el préstamo del banco no cubría la compra del mismo, pero en la actualidad ya son varias las entidades bancarias que facilitan el proceso , ofreciendo el crédito tanto para la adquisición del terreno como para las correspondientes obras de construcción. Así, muy similar al crédito vivienda, tratándose de una variante de este tipo de financiación, el crédito construcción incide específicamente en los costes de obras/construcción. Principales características Para empezar, es necesario considerar que el importe de este préstamo se establece sobre la base de la evaluación del proyecto de arquitectura y de su pliego de condiciones, así como del presupuesto para la construcción, se realiza un cálculo de los gastos implícitos para determinar el importe necesario para la financiación . Una vez aprobado, este crédito es pagado por el banco en tramos - o tramos - siendo entregado a medida que se realiza la construcción. En esta fase, los expertos del banco o de la institución financiera realizan inspecciones de la obra para asegurarse de que todo va según lo previsto y de que el terreno en el que se está construyendo el banco está garantizado. Otra cosa importante a retener es que este préstamo tiene un período de carencia de capital que puede ir de 24 a 36 meses , lo que implica el pago de intereses durante este período. Esto permite el alivio financiero en la fase inicial del proceso. ¿Qué debe tener en cuenta al solicitar este tipo de crédito? Si presenta una solicitud de crédito de construcción, debe tener en cuenta que no se le dará la totalidad del valor solicitado, como ocurre en los créditos vivienda. Por lo tanto, antes de avanzar, considere que, habitualmente, el importe máximo de este crédito corresponde al 90% del valor total de la construcción , el cual es determinado mediante la evaluación inicial, tanto del terreno, como del pliego de condiciones, proyecto de arquitectura y presupuesto presentados. Luego, hay bancos e instituciones financieras que pueden presentar el dinero solo después de que comience la construcción , lo que implica que usted asume los cargos al principio, con fondos propios, hasta la entrega del primer tramo del pago. Y, por último, si opta por un crédito para la compra de terreno, para luego construir una casa allí, el importe total prestado por el banco podría ser superior , ya que se asigna por separado a través de un porcentaje correspondiente al terreno y otro para la construcción. Es importante señalar que cada situación es específica y la asignación de los importes podrá variar de banco a banco y de caso a caso , pudiendo, en situaciones como la solicitud de un préstamo para la construcción del inmueble, tener que ser el propietario quien aporte el 10 % de sus fondos propios, con el banco financiando el resto. Puntos importantes: • Para obtener un crédito vivienda es imperativo que el terreno en el que desea construir (si es el propietario o va a comprar uno) tenga viabilidad de construcción; • En caso de presentar una solicitud de crédito sin tener el proyecto de construcción, es aconsejable tratar antes, con el Ayuntamiento, de la aprobación de construcción del terreno; • Calcule sus gastos para saber exactamente cuánto dinero necesitará para las intervenciones, contemplando proyectos de arquitectura, solicitudes de licencias y la ejecución del proyecto. ¿Está claro acerca de estos procedimientos? Lea también Mantenimiento preventivo: entender la importancia de este concept o, Va a remodelar la casa? Conozca los gastos asociados y ¿Va a comprar una casa en planta? Ventajas y desventajas
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Banco Central Europeo (BCE) se está preparando para reducir los intereses por primera vez desde 2019, y las condiciones para un alivio de la política monetaria restrictiva se cumplen. La inflación se está acercando progresivamente al 2 %, objetivo fijado por el banco central, y la actividad económica sigue debilitada, lo que implica, además, una mayor confianza en el control de estos factores, evitando que se produzcan efectos secundarios motivados por la evolución de los salarios y los precios de las materias primas. Sin embargo, el recorte debería ser pronto, con un fuerte consenso por parte del banco, con todo apuntando a que el primer recorte de intereses de la zona euro se haga en junio. La última intervención para proceder al recorte de los intereses fue en septiembre de 2019, momento en que el tipo de depósito se fijaba en -0,5% . De forma consecutiva, los intereses alcanzaron mínimos históricos hasta julio de 2022, para luego producirse una serie de 10 incrementos consecutivos, haciendo subir los tipos de interés en 450 puntos básicos. Según el BCE, sabremos un poco más en abril, pero sabremos mucho más en junio , ya que, según los datos disponibles, la inflación bajó al 2,4% en marzo, alcanzando un mínimo desde julio de 2021, y puede seguir descendiendo en los próximos meses. Por otra parte, la actividad económica sigue estancada, aunque en el mes de marzo se presentaron signos de mejora. El PIB de los países de la zona del euro no se conocerá hasta el 6 de junio, junto con las cifras de inflación de abril y mayo, así como la evolución de los salarios, y representa el momento en que el BCE puede decidir con confianza sobre una posible desaceleración de los tipos. Seguir leyendo: Los bancos anticipan la recuperación de la demanda de vivienda de crédito , Los hogares en la zona euro están ahorrando más en comparación con 2022
Fuente: Freepik Autor: Redacción Después de dos años de fuerte constricción en la demanda de créditos vivienda, la banca anticipa una recuperación de esta demanda ya a partir del segundo trimestre del año. Las familias han dejado de pedir créditos de vivienda, principalmente por el aumento de los tipos de interés, que ha afectado a la presión sobre los presupuestos familiares y ha llevado a una contracción de la demanda de financiación. Ahora, por primera vez desde el segundo trimestre de 2022, el índice de difusión del Banco de Portugal acerca de las expectativas de los bancos para la demanda de crédito para la compra de vivienda ha vuelto a un valor positivo, lo que significa que el sector anticipa la demanda, por parte de las familias, de créditos vivienda, se prevé un crecimiento después de la caída de los últimos dos años. La perspectiva viene acompañada de una previsión sobre el alivio de los tipos de interés de referencia , en los que el Banco Central Europeo ya ha admitido que se ha movido a partir del verano. Esta disminución representa una caída de los tipos de mercado , a saber, el Euribor, utilizado en el cálculo del préstamo vivienda. Por lo tanto, los bancos señalan un ligero aumento de la demanda de préstamos para vivienda en el segundo trimestre de 2024, como se desprende de la investigación sobre el mercado crediticio compartida por el Banco de Portugal este martes. En cuanto a la demanda del primer trimestre, se observó una ligera disminución en los segmentos de la vivienda y el consumo , por el elevado nivel de los tipos de interés y la frágil confianza de los hogares. Mantenerse al día: Nuevos créditos vivienda: solo el 3% de las familias más pobres tuvo acceso
Fuente: Freepik Autor: Redacción El recurso a un intermediario de crédito es más común cuando se compra una vivienda, si es necesaria una financiación para cubrir el valor solicitado en la venta. En esta situación, estará contratando un crédito al consumo para comprar un inmueble. Sin embargo, puede aplicarse no solo al mercado inmobiliario, sino también a la compra, por ejemplo, de un automóvil o de un electrodoméstico, ya que los intermediarios de crédito actúan en varios segmentos del mercado. Si no sabes en qué consiste, cómo funciona o qué tipo de profesionales pueden garantizarlo, este es el artículo correcto para leer. ¿Qué es un intermediario de crédito? Como su propio nombre presupone, intermediarios de crédito hacen la mediación entre el consumidor y las entidades de crédito, es decir, entre la persona que pide el préstamo y los bancos. Es esencial entender que en ningún caso son los intermediarios de crédito los que conceden el préstamo. El intermediario de crédito será el puente entre sí, el consumidor que necesita el crédito, y la institución bancaria, presentando propuestas, asesoramiento y apoyo. Por lo tanto, si necesita un crédito, puede recurrir a estas entidades para ayudarle en el proceso ante el banco, mediando en el proceso y guiándolo por la mejor opción posible. ¿Qué entidades pueden ser intermediarios de crédito? Para llevar a cabo esta actividad, las entidades están obligadas a cumplir ciertos requisitos y a recibir la autorización del Banco de Portugal (BdP), a fin de garantizar no solo el cumplimiento de los derechos de los consumidores, sino también los deberes legales para poder ejercer su actividad. Un intermediario de crédito podrá ser una persona física o una empresa, siempre que cuente con la autorización del Banco de Portugal para presentar y proponer contratos de crédito. Y puede: • Prestar apoyo en la preparación de contratos; • celebrar contratos en nombre de los bancos, siempre que los bancos los contraten debidamente; • Prestar servicios de asesoramiento especializado. De este modo, un intermediario de crédito actúa como entidad agregada de la información y puede presentar una o varias ofertas de crédito de una o más entidades bancarias habilitadas para esta prestación de servicios , así como servicios contractuales. Además, una de sus responsabilidades es proporcionar asesoramiento y apoyo en las diversas etapas de contratación. ¿Cuáles son las etapas de contratación de un crédito? Es importante estar al corriente del step by step asociado a la contractualización de un crédito, sobre todo si está recurriendo a la ayuda de un intermediario de crédito. 1. Presentación de ofertas y contratos En esta fase inicial, el intermediario de crédito debe situarlo en el contexto de todas las posibilidades del consumidor, ofreciéndole productos de crédito disponibles ofrecidos por las entidades de crédito autorizadas a conceder préstamos. Es importante que el intermediario de crédito proporcione información completa, clara y fácil de entender para el consumidor, proporcionándole la información precontractual personalizada y presentando disponibilidad para responder a todas las dudas que puedan surgir. 2. Apoyo al consumidor en la elaboración de contratos Si decide seguir adelante con la contratación de un préstamo, el intermediario de crédito debe reunir toda la documentación necesaria para los trámites y tratar las cuestiones burocráticas asociadas , al tiempo que aclara las posibles dudas que surjan. Se trata de un servicio que pueden prestar los intermediarios de crédito, independientemente de que hayan propuesto o presentado el contrato con el que el consumidor vaya a proceder. 3. Celebración de contratos y asesoramiento En esta tercera etapa, los intermediarios de crédito están encargados de celebrar los contratos en representación de las entidades de crédito. Además de esta habilitación, deben aconsejar y recomendar posibles modificaciones o correcciones de los contratos, alertando a los consumidores sobre cualquier situación. ¿Qué tipos de intermediarios de crédito existen? Aunque solo pueden operar en una de ellas, se dividen en tres categorías: intermediarios de crédito vinculados, intermediarios de crédito complementarios e intermediarios de crédito no vinculados. Intermediarios de crédito vinculados Estos pueden trabajar con varias entidades de crédito, pero solo si éstas representan la mayoría del mercado, actuando en nombre y bajo la responsabilidad total de estas entidades. En este tipo de intermediación, dado que existe un contrato entre el intermediario de crédito y la entidad, el intermediario no puede cobrar comisiones al consumidor , sino que su remuneración la pagan las entidades bancarias con las que trabaja. Intermediarios de crédito complementarios Estos intermediarios suministran bienes y servicios con el fin de vender sus bienes o prestar sus servicios. Puede ser, por ejemplo, el intermediario de una tienda de electrodomésticos o concesionario de automóviles. En este tipo de intermediario se aplica una norma diferente: puede trabajar con varias entidades de crédito siempre que no representen la mayor parte del mercado. Intermediarios de crédito no vinculados Estos intermediarios no están vinculados a ninguna entidad, por lo que los contratos de intermediación se celebran directamente con el consumidor. Es decir, puede establecer sus propias condiciones de prestación de servicios. En el contrato debe especificarse el importe de la comisión que debe asignarse a la intermediación de crédito y son los únicos que pueden calificarse de independientes. ¿Quién está autorizado a ejercer la intermediación de crédito? Como ya le hemos explicado, es necesaria la autorización del Banco de Portugal para el ejercicio de la actividad de intermediación de crédito, por lo que los autorizados a la actividad figuran en las listas publicadas por el banco , las cuales pueden consultar en el sitio web oficial de la institución. Por lo tanto, antes de recurrir a un servicio de este tipo, consulte las listas y asegúrese de que la persona o empresa a la que desea recurrir está autorizada a la prestación del servicio. Existen varias inmobiliarias autorizadas a esta actividad, que le pueden ayudar en el proceso no solo de la compra de casa , como de la solicitud de crédito en los bancos, presentándole las mejores ofertas y ofertas. Explore todas las inmobiliarias que divulgan en SUPERCASA, aquí
Fuente: Freepik Autor: Redacción Las familias más pobres presentan cada vez más dificultades para acceder a nuevos préstamos para la compra de vivienda y, el año pasado, como muestra un informe del Banco de Portugal (BdP), solo el 3% consiguió esta concesión . Al mirar hacia el tercer trimestre de 2018, el porcentaje de crédito concedido a prestatarios de alto riesgo fue del 32%, habiéndose hundido, en 2022 y 2023, a solo el 3%, Este es un efecto de las recomendaciones macroprudenciales para la reducción de los riesgos del sistema financiero, que entraron en vigor en septiembre de 2018 y continuaron cumpliéndose en 2023, aunque algunos indicadores presentaron mejoras. Así pues, con unas normas estrictas para la concesión de créditos, los hogares más vulnerables están experimentando una dependencia del mercado de arrendamiento, donde los alquileres son cada vez más altos, junto con el hecho de que los tipos de interés han aumentado, dejando estos agregados sin la posibilidad y la capacidad de adquirir una vivienda propia. En septiembre del año pasado, contrariamente a las recomendaciones restrictivas, el Banco de Portugal alivió uno de los frenos y decidió reducir el tipo de estrés para reducir el tipo de interés a efectos del cálculo del tipo de esfuerzo. Leer también: La inflación en Portugal se elevó 2,3% en marzo, por encima de la media de la UE , Los beneficios de los bancos en Portugal se disparan a 5,6 mil millones y El perfil de los nuevos clientes de vivienda de crédito mejoró en 2023
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Consejo del Gobierno de las Azores considera que los tipos del Euribor pueden seguir repercutiendo en los préstamos para vivienda, por lo que ha aprobado la prórroga del CREDITHAB, apoyo financiero transitorio para el pago de las cuotas. Permanecerá en vigor hasta el 31 de diciembre de 2024. Según ha explicado el organismo, actualmente se observa que, desde el máximo de los tipos de interés de referencia, alcanzado en octubre de 2023, su trayectoria ha sido decreciente, habiendo retrocedido ya a los valores practicados en junio del pasado año, y es previsible que continúen descendiendo a lo largo del presente año. Aun así, es previsible que durante el año 2024 el diferencial de tipos de interés de los préstamos a la vivienda, respecto a la media histórica de los tipos Euribor, continúe siendo significativo, por lo que se justifica la prórroga del apoyo hasta el 31 de diciembre de 2024 , explica el Ejecutivo azudense. El límite máximo de apoyo financiero a conceder este año también se fijó en 5.380.000,00 , en contratos programa para la asignación de contribuciones financieras a iniciativas basadas en programas anuales y plurianuales de interés para el desarrollo del turismo en las Azores. Leer más: Azores quiere proporcionar 2.000 viviendas hasta 2034 , Los extranjeros representan el 11% de los préstamos para vivienda concedidos en 2023
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