Fuente: Freepik Autor: Redacción Después de dos años de fuerte constricción en la demanda de créditos vivienda, la banca anticipa una recuperación de esta demanda ya a partir del segundo trimestre del año. Las familias han dejado de pedir créditos de vivienda, principalmente por el aumento de los tipos de interés, que ha afectado a la presión sobre los presupuestos familiares y ha llevado a una contracción de la demanda de financiación. Ahora, por primera vez desde el segundo trimestre de 2022, el índice de difusión del Banco de Portugal acerca de las expectativas de los bancos para la demanda de crédito para la compra de vivienda ha vuelto a un valor positivo, lo que significa que el sector anticipa la demanda, por parte de las familias, de créditos vivienda, se prevé un crecimiento después de la caída de los últimos dos años. La perspectiva viene acompañada de una previsión sobre el alivio de los tipos de interés de referencia , en los que el Banco Central Europeo ya ha admitido que se ha movido a partir del verano. Esta disminución representa una caída de los tipos de mercado , a saber, el Euribor, utilizado en el cálculo del préstamo vivienda. Por lo tanto, los bancos señalan un ligero aumento de la demanda de préstamos para vivienda en el segundo trimestre de 2024, como se desprende de la investigación sobre el mercado crediticio compartida por el Banco de Portugal este martes. En cuanto a la demanda del primer trimestre, se observó una ligera disminución en los segmentos de la vivienda y el consumo , por el elevado nivel de los tipos de interés y la frágil confianza de los hogares. Mantenerse al día: Nuevos créditos vivienda: solo el 3% de las familias más pobres tuvo acceso
Fuente: Freepik Autor: Redacción El recurso a un intermediario de crédito es más común cuando se compra una vivienda, si es necesaria una financiación para cubrir el valor solicitado en la venta. En esta situación, estará contratando un crédito al consumo para comprar un inmueble. Sin embargo, puede aplicarse no solo al mercado inmobiliario, sino también a la compra, por ejemplo, de un automóvil o de un electrodoméstico, ya que los intermediarios de crédito actúan en varios segmentos del mercado. Si no sabes en qué consiste, cómo funciona o qué tipo de profesionales pueden garantizarlo, este es el artículo correcto para leer. ¿Qué es un intermediario de crédito? Como su propio nombre presupone, intermediarios de crédito hacen la mediación entre el consumidor y las entidades de crédito, es decir, entre la persona que pide el préstamo y los bancos. Es esencial entender que en ningún caso son los intermediarios de crédito los que conceden el préstamo. El intermediario de crédito será el puente entre sí, el consumidor que necesita el crédito, y la institución bancaria, presentando propuestas, asesoramiento y apoyo. Por lo tanto, si necesita un crédito, puede recurrir a estas entidades para ayudarle en el proceso ante el banco, mediando en el proceso y guiándolo por la mejor opción posible. ¿Qué entidades pueden ser intermediarios de crédito? Para llevar a cabo esta actividad, las entidades están obligadas a cumplir ciertos requisitos y a recibir la autorización del Banco de Portugal (BdP), a fin de garantizar no solo el cumplimiento de los derechos de los consumidores, sino también los deberes legales para poder ejercer su actividad. Un intermediario de crédito podrá ser una persona física o una empresa, siempre que cuente con la autorización del Banco de Portugal para presentar y proponer contratos de crédito. Y puede: • Prestar apoyo en la preparación de contratos; • celebrar contratos en nombre de los bancos, siempre que los bancos los contraten debidamente; • Prestar servicios de asesoramiento especializado. De este modo, un intermediario de crédito actúa como entidad agregada de la información y puede presentar una o varias ofertas de crédito de una o más entidades bancarias habilitadas para esta prestación de servicios , así como servicios contractuales. Además, una de sus responsabilidades es proporcionar asesoramiento y apoyo en las diversas etapas de contratación. ¿Cuáles son las etapas de contratación de un crédito? Es importante estar al corriente del step by step asociado a la contractualización de un crédito, sobre todo si está recurriendo a la ayuda de un intermediario de crédito. 1. Presentación de ofertas y contratos En esta fase inicial, el intermediario de crédito debe situarlo en el contexto de todas las posibilidades del consumidor, ofreciéndole productos de crédito disponibles ofrecidos por las entidades de crédito autorizadas a conceder préstamos. Es importante que el intermediario de crédito proporcione información completa, clara y fácil de entender para el consumidor, proporcionándole la información precontractual personalizada y presentando disponibilidad para responder a todas las dudas que puedan surgir. 2. Apoyo al consumidor en la elaboración de contratos Si decide seguir adelante con la contratación de un préstamo, el intermediario de crédito debe reunir toda la documentación necesaria para los trámites y tratar las cuestiones burocráticas asociadas , al tiempo que aclara las posibles dudas que surjan. Se trata de un servicio que pueden prestar los intermediarios de crédito, independientemente de que hayan propuesto o presentado el contrato con el que el consumidor vaya a proceder. 3. Celebración de contratos y asesoramiento En esta tercera etapa, los intermediarios de crédito están encargados de celebrar los contratos en representación de las entidades de crédito. Además de esta habilitación, deben aconsejar y recomendar posibles modificaciones o correcciones de los contratos, alertando a los consumidores sobre cualquier situación. ¿Qué tipos de intermediarios de crédito existen? Aunque solo pueden operar en una de ellas, se dividen en tres categorías: intermediarios de crédito vinculados, intermediarios de crédito complementarios e intermediarios de crédito no vinculados. Intermediarios de crédito vinculados Estos pueden trabajar con varias entidades de crédito, pero solo si éstas representan la mayoría del mercado, actuando en nombre y bajo la responsabilidad total de estas entidades. En este tipo de intermediación, dado que existe un contrato entre el intermediario de crédito y la entidad, el intermediario no puede cobrar comisiones al consumidor , sino que su remuneración la pagan las entidades bancarias con las que trabaja. Intermediarios de crédito complementarios Estos intermediarios suministran bienes y servicios con el fin de vender sus bienes o prestar sus servicios. Puede ser, por ejemplo, el intermediario de una tienda de electrodomésticos o concesionario de automóviles. En este tipo de intermediario se aplica una norma diferente: puede trabajar con varias entidades de crédito siempre que no representen la mayor parte del mercado. Intermediarios de crédito no vinculados Estos intermediarios no están vinculados a ninguna entidad, por lo que los contratos de intermediación se celebran directamente con el consumidor. Es decir, puede establecer sus propias condiciones de prestación de servicios. En el contrato debe especificarse el importe de la comisión que debe asignarse a la intermediación de crédito y son los únicos que pueden calificarse de independientes. ¿Quién está autorizado a ejercer la intermediación de crédito? Como ya le hemos explicado, es necesaria la autorización del Banco de Portugal para el ejercicio de la actividad de intermediación de crédito, por lo que los autorizados a la actividad figuran en las listas publicadas por el banco , las cuales pueden consultar en el sitio web oficial de la institución. Por lo tanto, antes de recurrir a un servicio de este tipo, consulte las listas y asegúrese de que la persona o empresa a la que desea recurrir está autorizada a la prestación del servicio. Existen varias inmobiliarias autorizadas a esta actividad, que le pueden ayudar en el proceso no solo de la compra de casa , como de la solicitud de crédito en los bancos, presentándole las mejores ofertas y ofertas. Explore todas las inmobiliarias que divulgan en SUPERCASA, aquí
Fuente: Freepik Autor: Redacción Las familias más pobres presentan cada vez más dificultades para acceder a nuevos préstamos para la compra de vivienda y, el año pasado, como muestra un informe del Banco de Portugal (BdP), solo el 3% consiguió esta concesión . Al mirar hacia el tercer trimestre de 2018, el porcentaje de crédito concedido a prestatarios de alto riesgo fue del 32%, habiéndose hundido, en 2022 y 2023, a solo el 3%, Este es un efecto de las recomendaciones macroprudenciales para la reducción de los riesgos del sistema financiero, que entraron en vigor en septiembre de 2018 y continuaron cumpliéndose en 2023, aunque algunos indicadores presentaron mejoras. Así pues, con unas normas estrictas para la concesión de créditos, los hogares más vulnerables están experimentando una dependencia del mercado de arrendamiento, donde los alquileres son cada vez más altos, junto con el hecho de que los tipos de interés han aumentado, dejando estos agregados sin la posibilidad y la capacidad de adquirir una vivienda propia. En septiembre del año pasado, contrariamente a las recomendaciones restrictivas, el Banco de Portugal alivió uno de los frenos y decidió reducir el tipo de estrés para reducir el tipo de interés a efectos del cálculo del tipo de esfuerzo. Leer también: La inflación en Portugal se elevó 2,3% en marzo, por encima de la media de la UE , Los beneficios de los bancos en Portugal se disparan a 5,6 mil millones y El perfil de los nuevos clientes de vivienda de crédito mejoró en 2023
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Consejo del Gobierno de las Azores considera que los tipos del Euribor pueden seguir repercutiendo en los préstamos para vivienda, por lo que ha aprobado la prórroga del CREDITHAB, apoyo financiero transitorio para el pago de las cuotas. Permanecerá en vigor hasta el 31 de diciembre de 2024. Según ha explicado el organismo, actualmente se observa que, desde el máximo de los tipos de interés de referencia, alcanzado en octubre de 2023, su trayectoria ha sido decreciente, habiendo retrocedido ya a los valores practicados en junio del pasado año, y es previsible que continúen descendiendo a lo largo del presente año. Aun así, es previsible que durante el año 2024 el diferencial de tipos de interés de los préstamos a la vivienda, respecto a la media histórica de los tipos Euribor, continúe siendo significativo, por lo que se justifica la prórroga del apoyo hasta el 31 de diciembre de 2024 , explica el Ejecutivo azudense. El límite máximo de apoyo financiero a conceder este año también se fijó en 5.380.000,00 , en contratos programa para la asignación de contribuciones financieras a iniciativas basadas en programas anuales y plurianuales de interés para el desarrollo del turismo en las Azores. Leer más: Azores quiere proporcionar 2.000 viviendas hasta 2034 , Los extranjeros representan el 11% de los préstamos para vivienda concedidos en 2023
Fuente: Freepik Autor: Redacción Si tiene un crédito vivienda es importante estar al tanto de cómo funcionan las hipotecas y todo lo que implica esta garantía al banco, que podrá ser cancelada en tres situaciones distintas . A través de la hipoteca, asegura el pago del crédito vivienda que tiene con su banco o institución financiera, incluso si incurre en impago, ya que el bien hipotecado sirve de garantía para pagar la deuda . Pero le explicaremos todo con más detalle. ¿Qué es una hipoteca? Cuando usted compra una casa con crédito vivienda, usted puede hacer una hipoteca para asegurarse de que el dinero que el banco le prestó será pagado. Es decir, se trata de una garantía . Su capacidad financiera se evalúa en este momento para determinar si será capaz de pagar el préstamo que pretende contraer. Así, la hipoteca sirve para minimizar el riesgo de impago, que es generalmente el inmueble a adquirir. Sin embargo, puede ser hipotecada, también, la propiedad de una tercera persona , existiendo bancos que aceptan la hipoteca de la casa de familiares del prestatario del préstamo. En resumen, la hipoteca es el garante del financiamiento para la compra de un bien inmueble, que permite a los compradores el pago del valor del inmueble durante un período de varios años. ¿En qué situaciones se puede cancelar la hipoteca? Los escenarios que pueden implicar la cancelación de la hipoteca son en la venta de un inmueble registrado con hipoteca, en el pago de la deuda del crédito vivienda o en una situación de eliminación de la hipoteca. Descubre cada una de estas situaciones. Cuando vendes una casa con hipoteca Al comprar una casa con financiación del banco, por medio de un crédito vivienda, podrá verse a la par, en el futuro, con la venta de ese mismo inmueble. En esta situación, en la que vende la propiedad que está pagando el banco, puede cancelar efectivamente la hipoteca. En esta situación, solo podrá hacerlo si el dinero adquirido con la venta del inmueble es suficiente para pagar el préstamo contraído, debiendo solicitar, a tal efecto, la cancelación de la hipoteca y proceder al registro de la venta de la casa al nuevo comprador. Cuando paga la deuda del crédito vivienda Cuando se las arregla para pagar la deuda del préstamo de vivienda, puede solicitar la cancelación de la hipoteca, ya que si ha pagado su deuda, ya no tiene que presentar ninguna garantía. Tras eliminar la hipoteca, d eberá cancelar su inscripción en un registro del Registro de la Propiedad y, tras haber pagado íntegramente su préstamo hipotecario, el banco le enviará un documento que confirme la cancelación de esta garantía. En esta situación, cumple plenamente con sus obligaciones contractuales. El documento que el banco le enviará se designa Distrate de hipoteca. Cuando limpia la hipoteca de la propiedad que compró Puede suceder que compre una casa con hipoteca, siendo posible cancelarla después de la adquisición . La ley dice que el nuevo propietario de la casa hipotecada puede proceder a esta cancelación, sin embargo, solo a través de un procedimiento judicial. Así, si usted ha comprado un inmueble recientemente, y el mismo está hipotecado, después de registrada la compra no será el responsable del pago de la hipoteca anterior. En esta situación, debe informar a los acreedores del procedimiento, pagar completamente todas las deudas asociadas a la hipoteca o llegar a un acuerdo de pago con los acreedores, que puede implicar el pago de una cantidad igual al valor de la compra del inmueble. Después de estos procedimientos, debe presentar una demanda ante el tribunal para demostrar que todo ha ido bien. ¿Ha quedado claro este tema? Siga el SUPERCASA Notícias para más temas como este y, en caso de que aún le queden dudas acerca de cómo puede vender su casa, le aconsejamos leer Formalizar la venta de un inmueble: cuáles son las burocracias
Fuente: Freepik Autor: Redacción El Banco de Portugal (BdP) divulgó este lunes, 25 de marzo, su informe de seguimiento de las recomendaciones macroprudenciales, en el que revela los perfiles de los nuevos clientes de los créditos vivienda contratados en 2023. De acuerdo con el análisis, el perfil de los nuevos clientes mejoró , a pesar de no ser directamente comparable con el de años anteriores. Según el banco, el 61% de los nuevos clientes de vivienda de crédito tienen un perfil de bajo riesgo, lo que significa que son clientes con tasas de esfuerzo inferiores o iguales al 50% de sus ingresos , así como un coeficiente Loan to value, es decir, el valor prestado por el banco en relación con el valor del inmueble, inferior o igual al 80 %. Como explica el BdP, desde 2018 se observa una mejora del perfil de riesgo de los prestatarios que contratan créditos vivienda, habiendo existido, el año pasado, un claro crecimiento de los contratos de crédito vivienda concedidos a clientes con perfil de bajo riesgo , que aumentó al 61 % en 2023, frente al 49 % registrado en 2022. Edad media de los compradores: 30 años También se pudo calcular el vencimiento medio ponderado de las nuevas operaciones de préstamo vivienda, que se situó en los 30,6 años de edad durante el mes de diciembre del año pasado. Esto significa que los bancos están cumpliendo las recomendaciones de hacer converger el vencimiento medio a los 30 años , pero en la Unión Europea (UE), Portugal es de los países con mayor madurez media. Sobre la duración de los préstamos, ésta es, normalmente, de decenas de años , por lo que corresponde a los bancos evaluar la capacidad del cliente de continuar con el pago de los plazos en caso de que los tipos de interés aumenten. En este sentido, se ha reducido del 3 % al 1,5 % la tasa de esfuerzo que los bancos tienen que simular para facilitar el acceso al crédito a favor del aumento de los tipos de interés. Manténgase al día El BCE advierte de los riesgos de morosidad
Fuente: Freepik Autor: Redacción Las familias que atraviesan dificultades financieras pueden adelantar el rescate de sus ahorros en planes de ahorro para la jubilación (PPR), planes de ahorro para la educación (PPE) y planes de ahorro para la educación (PPR/E) para pagar préstamos para la vivienda. Sin embargo, sólo el importe ahorrado hasta una fecha determinada está exento de penalizaciones. La interpretación de esta cuestión figura en un documento interno de la Autoridad Fiscal y Aduanera (AT), firmado por el subdirector general responsable del impuesto sobre la renta. Este documento, basado en una orden del Gobierno, pretende aclarar las dudas relacionadas con el régimen excepcional de devolución, especialmente en lo que se refiere al periodo de elegibilidad para los reembolsos. Con esta restricción, se hace inviable que un contribuyente pueda recargar un PPR para disfrutar de los beneficios fiscales del IRS y luego rescatar el importe anticipadamente sin incurrir en sanciones. ¿Le ha gustado este tema? Lea también: Más familias optan por tipos mixtos en los préstamos vivienda
Fuente: Freepik Autor: Redacción Según la Asociación Nacional de Intermediarios de Crédito Autorizados (ANICA), los bancos y los intermediarios de crédito se asocian cada vez más para captar negocio , y han llegado a comercializar entre el 70% y el 90% de los préstamos a la vivienda de los grandes bancos nacionales. Los bancos se han organizado en departamentos de asociación y ahora están decididos a atraer a los intermediarios porque saben que así ganarán más negocio , explica Tiago Vilaça, Presidente de ANICA. Se trata de beneficios que rondan por término medio entre el 1% y el 1,5% del importe financiado , cuando las comisiones son pagadas por los bancos a los intermediarios en el 90% de los casos y, a pesar de que el año pasado el mercado inmobiliario experimentó una caída en los nuevos préstamos a la vivienda, el negocio de los intermediarios de crédito no sintió realmente un gran impacto. Apalancando el negocio de los intermediarios de crédito estuvo el mercado de las transferencias , que aumentó exponencialmente: se ha convertido en una preocupación de los portugueses bajar la cuota de su casa y garantizar que el tipo de interés del préstamo sea fijo, para que la mensualidad no vuelva a subir de forma significativa , concluye el dirigente de la asociación. Continúa leyendo: Más familias optan por tipos mixtos en los préstamos para vivienda y ¿Vas a comprar una casa? Negociar las mejores condiciones de crédito
Fuente: Pexels Autor: Redacción Es el tipo de interés de referencia que se aplica al préstamo hipotecario del banco . Suele ser utilizado como término comparativo por quienes desean contratar un préstamo y necesitan comparar valores entre distintos bancos. Aunque es un tipo importante, no debe analizarse por sí solo. Suele analizarse junto con otro tipo muy conocido, la Tasa Anual Equivalente (TAE). El tipo de interés nominal anual (TAE) incluye los gastos anuales por el importe del crédito contratado y los intereses asociados. La ventaja de un tipo anual es que acaba siendo más realista. Al ser nominal, no se ve influido por la inflación. Sin embargo, siempre hay que comprobar el tipo de interés real (basta con restar la inflación al tipo de interés nominal). El tipo de interés nominal anual puede distinguirse en dos tipos: el tipo de interés nominal anual bruto (TINB) y el tipo de interés nominal anual neto (TINN). El tipo de interés nominal anual bruto (TNAB) se refiere al importe de los intereses con el impuesto aún por deducir, es decir, el impuesto seguirá siendo retenido en origen por el banco, y el tipo de interés nominal anual neto (TNAAN) se refiere al importe de los intereses que recibirá en su cuenta, con el impuesto retenido (28%). En definitiva, si vas a contratar una hipoteca, debes tener en cuenta la TAE, pero no debes fiarte sólo de ella: a veces puede ser baja, pero es probable que el banco te exija contratar otros productos financieros. Por tanto, debes tomar la TAE como referencia, pero guiarte por ella. Otros conceptos a conocer: ¿Qué son los tipos liberatorios? Aprende, Activos materiales e inmateriales: ¿qué son? y ¿Qué es una moratoria bancaria? Más información
Fuente: Freepik Autor: Redacción Los tipos del Euribor no han dado tregua a los prestatarios de créditos vivienda, que en los dos últimos años han sentido un apretón en el pago de sus cuotas, aunque se trata de una tendencia que va a invertirse, dados los indicios de bajada. Los tipos variables solían ser el tipo de cuota más popular para los préstamos vivienda, dando paso a los tipos mixtos con interés fijo como preferencia de miles de familias, seguidos de los tipos variables para el resto del contrato: en 2023, hubo un aumento de las nuevas operaciones de préstamo [propio y permanente] para vivienda con un tipo mixto -es decir, préstamos con un tipo de interés fijo durante un período inicial del contrato, seguido de un período en el que el tipo de interés es variable-, que pasó del 16% del importe de las nuevas operaciones en diciembre de 2022 al 71% en diciembre de 2023 , explica el Banco de Portugal (BdP). Sin embargo, a pesar del alivio inicial, los tipos mixtos conllevan un corto periodo de fijación que deja a los prestatarios protegidos sólo durante los dos o tres primeros años del contrato. Aun así, entre las principales preferencias para elegir este tipo de tipos se encuentran la fuerte subida de los tipos Euribor, la búsqueda de una mayor estabilidad y la preferencia por los tipos fijos en el periodo inicial del contrato, que son más bajos debido a las campañas promocionales de los bancos. Como consecuencia, el tipo fijo es el elegido por más hogares , y en diciembre, según los últimos datos del BdP, este tipo de interés fue contratado por el 4,05% de los prestatarios , mientras que el variable lo fue por el 4,87%, en nuevos préstamos para vivienda propia y permanente. Más información sobre banca, finanzas y economía en SUPERCASA Noticias
Fuente: Freepik Autor: Redacción En enero, el tipo de interés implícito de todos los contratos de préstamo vivienda se situó en el 4,657%, alcanzando el valor más alto en 15 años, desde el inicio de la serie del Instituto Nacional de Estadística (INE). Por octavo mes consecutivo, los aumentos del tipo de interés implícito han sido progresivamente menos intensos , señala el INE. Esta tendencia refleja la perspectiva de un giro en el endurecimiento de la política monetaria por parte del Banco Central Europeo (BCE) ante los signos de desaceleración de la inflación. Parece que el BCE ajustará sus tipos directores en verano , lo que ha provocado una bajada de los tipos de interés de los contratos más recientes, que se refleja en los préstamos suscritos en los tres últimos meses. En enero, el tipo de interés implícito bajó por tercer mes consecutivo, situándose en el 4,315%, el más bajo desde julio, según la oficina de estadística portuguesa. En cuanto a los contratos firmados en los últimos seis meses, el tipo cayó por segundo mes consecutivo hasta el 4,296%. Leer también: El BCE mantendrá los tipos de interés oficiales sin cambios hasta marzo,
Fuente: Freepik Autor: Redacción El pasado jueves, 1 de febrero, el Banco de Portugal (BdP) publicó datos sobre las renegociaciones de préstamos hipotecarios , que aumentaron hasta 8.800 millones de euros en 2023, lo que corresponde a una cifra cinco veces superior a la registrada en 2022 . Los datos también revelan que el valor de las renegociaciones de préstamos hipotecarios aumentó en 7.200 millones de euros en 2023 en comparación con el año anterior , cuando se registraron 1.600 millones de euros. El principal motivo fue el aumento generalizado de las renegociaciones de préstamos, que pasaron de 2.000 millones de euros en 2022 a 9.300 millones de euros el año pasado. El tipo mixto en los nuevos contratos gana peso Según el análisis del BdP, el tipo de interés medio de los contratos de crédito a la vivienda renegociados con los bancos fue el más alto de la última década en diciembre, del 4,40%, frente al 4,36% de noviembre, y se produjo un aumento exponencial de las nuevas operaciones de crédito a la vivienda con tipo mixto , que pasaron del 16% de las nuevas operaciones en diciembre de 2022 al 71% en diciembre del año siguiente. El supervisor bancario explica: dada la mayor preferencia de los prestatarios por negociar contratos hipotecarios a tipo mixto, el peso de estos préstamos en el stock de préstamos hipotecarios se incrementó en 10 puntos porcentuales en 2023, hasta situarse en diciembre en el 16 por ciento. La facilidad influida por la legislación creada por el Gobierno para la renegociación de los créditos estuvo en el origen del repunte, alcanzando las renegociaciones una cifra cinco veces superior a la registrada en 2022 (1.600 millones de euros). Lea también: Portugal puede volver a tener una deuda pública por debajo del 100% , Las cuotas de la vivienda caen por primera vez en dos años y El superávit presupuestario alcanza casi los 5 millones de euros
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