Averigüe si tiene derecho a esta ayuda y cómo calcularla.
Fuente: Unsplash
Autor: Redacción
Una de las medidas incluidas en el documento con las propuestas del Gobierno para la vivienda - llamado Programa Mais Habitação (Programa Más Vivienda) - es un apoyo a las familias, en forma de subsidio - reducción - del valor de las cuotas hipotecarias que pagarán al banco en 2023. El equipo de
SUPERCASA Notícias analizó el documento y, a partir de la información disponible, intentamos simular tu caso.
¿Cuál es el valor máximo de la ayuda?
En primer lugar, el valor máximo de la ayuda anual no puede superar 1,5 veces el valor del IAS - Índice de Apoyo Social, referencia para los pagos de la ayuda del Estado a las familias, que, para 2023, se fijó en 480,43 euros. En otras palabras, el valor máximo de esta reducción de las prestaciones a pagar en 2023 es de 720,6 EUR / año (480,43 EUR x 1,5).
¿Quién puede acogerse?
El documento establece una serie de requisitos o condiciones de partida, acumulativas, para que las familias puedan beneficiarse de esta subvención.
- La finalidad del contrato hipotecario debe ser la Adquisición de una Residencia Propia y Permanente;
- Que el crédito se haya contratado antes del 31/12/2022;
- El importe de la deuda no supere los 200.000 euros, y no queda claro si la palabra "importe" se refiere sólo al capital adeudado (es decir, el que queda por pagar) o si también incluye el capital (y los intereses) vencidos y no pagados, en caso de que haya uno o más pagos atrasados;
- Los ingresos brutos anuales de la unidad familiar son inferiores a 38.632 euros, lo que equivale al límite superior del 6º tramo impositivo del IRS. Aquí nos remitimos a la declaración de la renta, pero el programa no menciona si se tendrá en cuenta la declaración de 2021 o la de 2022, que se presentará próximamente.
De forma simplista, la tasa de esfuerzo familiar debe ser superior al 38%. Es en este punto donde pueden surgir algunas dudas, ya que la fórmula de este indicador no se indica claramente. Sin embargo, de acuerdo con la práctica bancaria general, se considera que este valor es la relación entre la suma del importe de las cuotas pagadas por los distintos préstamos (préstamo vivienda + préstamo coche + préstamo personal + tarjeta de crédito + tarjeta supermercado) y el importe de los ingresos netos mensuales.
¡Cumplo los requisitos! ¿Cuánta ayuda recibiré?
El documento no es del todo claro en cuanto a la cuantía de la prestación que se abonará a cada cliente, pero básicamente necesitaremos obtener los siguientes datos en cualquier búsqueda sencilla por internet:
- Saber cuál es el Indexador -o tipo de referencia- del contrato hipotecario (normalmente Euribor a 6 meses o Euribor a 12 meses).
- Saber cuál es el valor del Indexador en la fecha de contratación del crédito (al que nos referiremos como Indexador - Valor Inicial, por ejemplo, 0,3%). Hay que tener en cuenta que el documento no aclara si se pueden considerar valores negativos para los indexadores en la fecha de contratación del crédito, ya que algunos tipos de Euribor han presentado realmente valores negativos desde 2016 hasta finales de 2022.
- Conozca el valor del Tipo Indexador a fecha de hoy (al que nos referiremos como Indexador - Valor Actual, por ejemplo 3,6%).
- Por último, conocer el importe del crédito pendiente (que denominaremos, por ejemplo, Importe pendiente, por ejemplo 100.000 £).
De forma muy simplificada, el valor de la ayuda será entonces
- Apoyo = 50% x Importe pendiente *(Indexador de valor actual - Indexador de valor inicial - 3%).
Donde se considera el 3% como la referencia a partir de la cual se materializa la subida de tipos de interés, ya que los mapas de simulación de la Ficha Normalizada de los contratos de crédito no preveían, en su mayoría, escenarios con subidas de tipos de interés superiores a 300 puntos básicos (o 3%).
- En el caso de esta familia, el valor (estimado) de la ayuda será = 50% x 100.000 * (0,036 -0,003 - 0,03) = 150
Básicamente, este apoyo será tanto mayor cuanto mayor sea el importe de la deuda y cuanto mayor sea el diferencial entre el Euribor actual y el Euribor en la fecha de inicio del contrato.
Español
Português
English
Français
Deutsch
Nederlands
Русский
中文(简体)
