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Refus de crédit : les documents peuvent en être la raison

9 MARS 2022
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Si vous ne faites pas attention aux documents que vous envoyez pour l'analyse de votre demande de prêt hypothécaire, celle-ci peut être refusée. Et ce refus peut survenir même si vous avez les conditions financières pour payer les mensualités. Lire plus à ce sujet.
Refus de crédit : les documents peuvent en être la raison
L'approbation d'un prêt hypothécaire n'est parfois pas facile, car tout le monde ne connaît pas les conditions minimales requises pour qu'une banque accorde un prêt. Même si vous n'êtes pas bien informé sur ce que prend en compte une institution, votre crédit peut être refusé pour de simples détails.

Pour qu'une institution financière vous prête le montant dont vous avez besoin, elle doit évaluer soigneusement votre profil de risque en tant que client. Et pour cela, l'institution vous demandera de fournir de nombreux documents.

Si vous ne faites pas attention aux documents que vous envoyez pour l'analyse de votre demande de prêt hypothécaire, celle-ci peut être refusée. Et ce refus peut survenir même si vous avez les conditions financières pour payer les mensualités.

Toutefois, pour mieux comprendre les raisons de ce refus, nous vous présentons les informations nécessaires concernant les documents que vous envoyez pour une analyse de crédit et les précautions à prendre. Nous renforçons également comment résoudre ce type de situations et ce qu'il faut analyser avant d'envoyer toute la documentation, sur la base d'un article de Doctor Finances.

Analyse d'une demande de crédit
Lorsque vous demandez un crédit à la banque, il y a une étape d'analyse pour obtenir la pré-approbation du prêt. À ce stade, l'entité financière analyse le risque d'allouer le montant que vous avez demandé. Et pour établir le profil de risque en tant que client, il y a une analyse détaillée de divers éléments, comme la situation professionnelle et financière.

Si professionnellement vous êtes dans une situation stable, avec un contrat de travail à durée indéterminée, l'analyse du risque porte principalement sur le revenu, le taux d'effort et les antécédents en tant que payeur.

Bien qu'il existe d'autres éléments d'analyse, comme l'âge et le nombre de détenteurs de crédit, pour les banques, il est essentiel de comprendre la capacité à rembourser un crédit à long terme. Et si une banque détecte que vous avez manqué à vos obligations de paiement dans le passé ou constate que vous êtes actuellement en défaut de paiement, il est normal que la demande de crédit soit refusée.

Cependant, comment les prêteurs comprennent-ils vos antécédents en tant que payeur ? Grâce aux documents demandés. Par exemple, dans la phase d'analyse pour la pré-approbation d'un prêt hypothécaire, les institutions financières demandent la liste suivante de documents :
  • Document d'identification lisible et actualisé
  • Dernière déclaration IRS
  • Compte de résultat
  • Déclaration de lien contractuel (délivrée par l'employeur)
  • Reçus verts (6 derniers mois)
  • Recettes salariales (3 derniers mois)
  • Note de règlement de l'IRS de l'année précédente
  • Relevés bancaires (3 derniers mois)
  • Déclaration de début d'activité (le cas échéant)
  • Déclaration des responsabilités de la Banque du Portugal
  • Preuve de l'IBAN
  • Preuve d'adresse
  • Dernier relevé pour chacune de vos cartes de crédit

Certains de ces documents peuvent entraîner le refus d'un crédit.

Crédit refusé sur la base du salaire et du taux d'effort
Dans certaines institutions financières, on ne prend pas toujours le soin d'expliquer aux clients pourquoi on leur a refusé un crédit. Et dans ces cas, les clients se retrouvent sans savoir ce qui est à l'origine de ce refus et ce qu'ils peuvent améliorer à l'avenir pour changer cette situation.

Par exemple, les clients peuvent facilement comprendre le refus s'il est lié à la capacité financière de supporter un prêt. L'institution analyse les revenus, sur la base de l'IRS, des fiches de paie ou des reçus verts.

Ensuite, le taux d'effort est calculé. Le taux d'effort analyse le rapport entre le revenu mensuel net d'un ménage familial et ses dépenses. Cependant, les dépenses ayant un poids dans ce calcul sont associées au crédit.

Si le résultat de ce calcul est supérieur à 30% pour une hypothèque, l'entité bancaire peut considérer qu'il y a un risque trop élevé à accorder un nouveau crédit. Toutefois, lorsque le taux d'effort est inférieur à 30 %, cela ne signifie pas automatiquement que vous avez le feu vert pour pré-approuver le crédit. Après tout, ce n'est pas le seul élément qui influence le niveau de risque d'un client.

Documents indiquant les antécédents en tant que payeur
Si l'on examine la liste des documents demandés dans le cadre du crédit hypothécaire, il est possible de constater que les relevés bancaires et de cartes de crédit sont également évalués. En plus de ces documents, il faut présenter la carte des responsabilités de la Banque du Portugal. Et grâce à ces documents, une institution peut comprendre si vous avez un bon historique de paiement ou non.

En d'autres termes, grâce aux relevés, il est possible de comprendre comment le compte bancaire est géré. Cela signifie que les entrées et sorties mensuelles du compte sont analysées. Toutefois, il est également analysé si, au cours de ces mois, le solde était négatif, par exemple si vous utilisez vos cartes de crédit pour couvrir vos dépenses et s'il y a eu des retards dans le paiement de certains frais.

Grâce à la carte des responsabilités de la Banque du Portugal, les entités valident si le client figure sur la "liste noire" de la Banque du Portugal. Avec cette carte, l'institution a accès à tous les crédits actifs à ce jour. Si vous avez des versements en retard, relatifs à un ou plusieurs crédits, vous serez en défaut de paiement. Par conséquent, votre demande de préapprobation de crédit sera facilement refusée.

Cependant, il existe un autre document qui passe inaperçu et qui peut montrer votre passé de payeur. Ce document est la preuve de l'adresse.

Normalement, la preuve d'adresse est délivrée sous la forme d'une facture, qu'il s'agisse d'une facture d'électricité, d'eau ou de télécommunications. Bien que ce document ne serve que de preuve d'adresse, il révèle également d'autres données. Par exemple, si vous avez une facture impayée ou si un montant est en souffrance, cette information apparaîtra sur la facture. Et même si ce montant est réglé et que vous envoyez une preuve de paiement, cela peut être considéré comme un signe de risque.

Comment éviter un refus de crédit dû à l'envoi de documents ?
Bien qu'il existe des contextes impossibles à éviter si vous ne remboursez pas ou ne renégociez pas vos dettes, comme le fait de sortir de la liste noire de la Banco de Portugal, certains détails peuvent changer l'issue de la demande de préapprobation de crédit.

Tout d'abord, vous devez vérifier tous les documents en votre possession avant de les envoyer pour l'analyse d'une demande de crédit. Si l'on tient compte du fait que le relevé bancaire du compte porte sur les trois mois précédents, il faut s'efforcer d'optimiser la gestion et d'améliorer les pratiques.

En plus d'avoir une bonne "carte de présentation" pour l'entité financière, l'adoption de bonnes pratiques de gestion améliore les finances personnelles et évite d'éventuels frais. Quant aux relevés associés aux cartes de crédit, seul le dernier mois est évalué. Il convient donc de prêter attention aux délais de paiement et, si possible, de toujours essayer d'effectuer des paiements à 100 %.

N'oubliez pas qu'un crédit rejeté ne signifie pas que vous ne pouvez pas atteindre vos objectifs grâce à un prêt. Parfois, il suffit d'être bien informé sur l'octroi d'un crédit, de faire de son mieux pour améliorer ses conditions et d'entreprendre cette démarche au bon moment. Si vous avez besoin d'aide, demandez à un intermédiaire de crédit expérimenté de s'occuper de vos démarches.
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