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Prêts immobiliers : découvrez comment effectuer un transfert vers une autre banque

8 MARS 2022
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Si vous avez trouvé une meilleure option pour votre prêt hypothécaire, il est possible de le transférer vers une autre banque. Cependant, il y a quelques précautions à prendre pendant le processus.
Prêts immobiliers : découvrez comment effectuer un transfert vers une autre banque
Bien qu'un prêt hypothécaire soit un engagement à long terme, personne ne doit rester "lié" à la même banque pendant des décennies. Tout au long de votre contrat, vous pouvez comparer les offres et, si vous trouvez de meilleures conditions, vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire à tout moment.

Cependant, vous devez savoir que lorsque vous changez de banque, vous devrez répéter les processus qui ont précédé le premier prêt. En d'autres termes, vous devrez effectuer des simulations, négocier et comprendre quelle est la meilleure option. En outre, vous devrez fournir des documents prouvant vos revenus afin que les établissements de crédit puissent évaluer votre situation financière.

Assurez-vous également que vous n'avez pas de problèmes en suspens dans le registre central de responsabilité du crédit de la Banque du Portugal. En d'autres termes, que vous ne figurez pas sur la "liste noire". Vous pouvez demander la carte de votre passif de crédit via ce site et confirmer qu'il n'y a pas de dettes oubliées qui pourraient vous empêcher de contracter un nouveau prêt.


Transfert de prêts immobiliers : comment et pourquoi
Si vous avez cherché, comparé et réalisé que la proposition d'une autre banque vous permet d'économiser sur votre mensualité ou offre des conditions plus favorables, par exemple en termes de marge, il est peut-être temps de transférer votre prêt hypothécaire.

Dans ce sens, découvrez comment vous devez procéder et combien ce processus vous coûtera, selon un article de Santander.

En pratique, il s'agit de rembourser ce que vous devez encore à votre banque actuelle. Cette dette est payée par la banque à laquelle vous allez transférer votre crédit. Cette opération est appelée remboursement anticipé.

Étude de cas : Paulo a un prêt de 150 000 euros auprès de la Banque 1, mais il veut transférer son prêt à la Banque 2. La Banque 2 verse à la Banque 1 150 000 euros. Dès lors, la dette de Paulo passe à la Banque 2.

Quels sont les coûts ?
La banque 1 est en droit de demander au client de payer des frais de remboursement anticipé. Toutefois, le montant de ces frais est limité. Il ne peut pas dépasser 0,5 % du remboursement du capital s'il s'agit d'un taux d'intérêt variable. Si vous avez un taux fixe, les frais ne peuvent pas être supérieurs à 2 % de ce capital.

Lorsque vous transférez votre crédit hypothécaire, vous pouvez également être amené à payer à la Banque 1 les frais que celle-ci a engagés pour votre compte, par exemple auprès des bureaux d'enregistrement, des notaires ou des autorités fiscales. La Banque 1 peut également vous demander de payer les intérêts dus jusqu'à cette date.

La banque 2, en revanche, peut vous facturer la commission de dossier (liée à l'ouverture du processus), la commission d'évaluation du bien, ainsi que les frais liés au nouvel acte. Toutefois, la nouvelle institution peut choisir d'assumer tout ou partie de ces charges. Et, dans ce cas, le client n'aura pas à supporter ces coûts, ou devra payer moins, pour changer le prêt immobilier dans une autre banque.

En ce sens, avant de décider de transférer votre prêt hypothécaire, vous devriez vérifier, auprès des deux établissements de crédit, les frais que vous pourriez avoir lors de la clôture d'un contrat de crédit pour en ouvrir un autre.

Étape par étape pour transférer votre prêt hypothécaire
Une fois que toutes les conditions ont été convenues avec la banque vers laquelle vous souhaitez transférer le crédit, vous devez informer votre banque actuelle que vous souhaitez effectuer le transfert.

Après réception de la demande, la Banque 1 dispose d'un délai de 10 jours ouvrables pour fournir à la Banque 2 les informations et détails nécessaires. Le capital restant dû et la période écoulée depuis le début du contrat font partie de ces informations.

Une fois que tous les éléments nécessaires sont reçus, la Banque 2 peut poursuivre le processus. Le client doit alors répéter, dans ce contrat, les démarches déjà effectuées lorsqu'il a fait le premier crédit. C'est-à-dire rassembler et fournir tous les documents nécessaires.

Documents nécessaires
Ainsi, il devra remettre la documentation relative au crédit précédent, comme la copie de l'acte d'achat et de vente et les polices d'assurance multirisque et d'assurance-vie, au cas où il entendrait conserver ces assurances auprès de l'assureur précédent.

Il est également nécessaire de disposer de la Caderneta Predial et du certificat du registre foncier, ainsi que de l'installation de la propriété. Pour faire le nouvel acte vous aurez aussi besoin d'une déclaration du capital en dette dans la banque 1 et du distrate, qui est le document qui prouve l'extinction ou la rescision de l'hypothèque du bien.

Soucieux d'avoir
Avant de changer votre hypothèque, il est important de demander des simulations à plusieurs banques. Analysez bien les conditions dont vous disposez et comparez-les à celles offertes par d'autres institutions.

L'écart ne doit pas être le seul facteur à prendre en compte. Souvent, les valeurs annoncées ne sont valables que pour une certaine période.

En outre, d'autres éléments influencent le coût du crédit. Il est donc essentiel de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) et le TMI (montant total facturé au consommateur) de toutes les offres.

Vous devez également vous renseigner pour savoir s'il y a des ventes associées au nouveau prêt (comme une assurance ou des cartes de crédit) qui pourraient augmenter vos dépenses mensuelles. Si vous économisez sur le versement, mais que vous avez plus de dépenses sur d'autres produits, ce n'est peut-être pas une affaire si avantageuse.

Essayez de savoir ce qui se passe si, à mi-chemin du nouveau contrat, vous voulez abandonner ces produits. La banque peut-elle augmenter l'écart ?

Faites un calcul minutieux pour comprendre s'il vaut la peine de garder le même taux d'intérêt ou s'il vaut la peine de le changer. Faites également attention à la durée du nouveau prêt. S'il est plus long, le versement peut être moins élevé, mais vous devrez également payer plus d'intérêts pendant toute la durée du crédit.
 
Si vous avez du mal à rembourser votre crédit actuel, essayez de renégocier les conditions plutôt que de chercher simplement à changer de banque. Des problèmes peuvent subsister et le transfert de votre crédit vers une autre institution ne les résoudra pas.

En transférant votre prêt hypothécaire, vous prenez un nouvel engagement. Il est donc important de s'assurer que toutes les conditions sont réunies pour qu'elle se déroule sans heurts.

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