Si no presta atención a los documentos que envía para el análisis de su solicitud de hipoteca, ésta puede ser rechazada. Y esta denegación puede producirse incluso si tienes las condiciones financieras para pagar las cuotas mensuales. Lea más sobre esto.
Aprobar un préstamo hipotecario a veces no es fácil, ya que no todo el mundo conoce los requisitos mínimos para que un banco conceda un préstamo. Incluso si no está bien informado sobre lo que una institución tiene en cuenta, su crédito puede ser rechazado por simples detalles.
Para que una entidad financiera le preste la cantidad que necesita, tiene que evaluar cuidadosamente su perfil de riesgo como cliente. Y para ello, la institución le pedirá que aporte numerosos documentos.
Si no presta atención a los documentos que envía para el análisis de su solicitud de hipoteca, ésta puede ser rechazada. Y esta denegación puede producirse incluso si tiene condiciones financieras para pagar las cuotas mensuales.
Sin embargo, para comprender mejor los motivos de esta denegación, le presentamos la información necesaria sobre los documentos que envía para el análisis del crédito y el cuidado que debe tener. También reforzamos cómo resolver este tipo de situaciones y qué analizar antes de enviar toda la documentación, basándonos en un artículo de Doctor Finances.
Análisis de una solicitud de crédito
Cuando se pide un crédito al banco, hay una etapa de análisis para obtener la preaprobación del préstamo. En esta fase, la entidad financiera analiza el riesgo de asignar la cantidad que usted ha solicitado. Y para establecer el perfil de riesgo como cliente, hay un análisis detallado de varios componentes, como la situación profesional y financiera.
Si profesionalmente se encuentra en una situación estable, con un contrato de trabajo indefinido, el análisis de riesgo se centra principalmente en los ingresos, la tasa de esfuerzo y el historial como pagador.
Aunque hay otros componentes de análisis, como la edad y el número de titulares de créditos, para los bancos es esencial comprender la capacidad de devolver un crédito a largo plazo. Y en caso de que un banco detecte que ha incumplido los pagos en el pasado o descubra que actualmente está en mora, lo normal es que la solicitud de crédito sea rechazada.
Sin embargo, ¿cómo entienden los prestamistas su historial como pagador? A través de los documentos solicitados. Por ejemplo, en la fase de análisis para la preaprobación de un préstamo hipotecario, las entidades financieras piden la siguiente lista de documentos:
- Documento de identificación legible y actualizado
- Última declaración de Hacienda
- Declaración de ingresos
- Declaración de vinculación contractual (emitida por el empresario)
- Recibos verdes (últimos 6 meses)
- Recibos de sueldo (últimos 3 meses)
- Nota de liquidación de Hacienda del año anterior
- Extractos bancarios (últimos 3 meses)
- Declaración de inicio de actividad (si procede)
- Declaración de responsabilidades del Banco de Portugal
- Prueba del IBAN
- Prueba de dirección
- Último extracto de cada una de sus tarjetas de crédito
Algunos de estos documentos pueden dar lugar a la denegación de un crédito.
Crédito denegado en función del salario y la tasa de esfuerzo
En algunas instituciones financieras, no siempre se tiene el cuidado de explicar a los clientes por qué se les ha denegado el crédito. Y en estos casos, los clientes se quedan sin saber cuál fue el origen de esta negativa y qué pueden mejorar en el futuro para cambiar esta situación.
Por ejemplo, los clientes pueden entender fácilmente la denegación si está vinculada a la capacidad financiera para soportar un préstamo. La institución analiza los ingresos, basándose en el IRS, las nóminas o los recibos verdes.
A continuación, se calcula la tasa de esfuerzo. La tasa de esfuerzo analiza la relación entre los ingresos netos mensuales de una familia y sus gastos. Sin embargo, los gastos con peso en este cálculo están asociados al crédito.
Si el resultado de este cálculo es superior al 30% para una hipoteca, la entidad bancaria puede considerar que existe un riesgo demasiado elevado en la concesión de un nuevo crédito. Sin embargo, cuando la tasa de esfuerzo es inferior al 30%, esto no significa automáticamente que tenga luz verde para preaprobar el crédito. Al fin y al cabo, éste no es el único componente que influye en el nivel de riesgo de un cliente.
Documentos que muestran el historial como pagador
Si se observa la lista de documentos solicitados en el crédito hipotecario, es posible notar que también se evalúan los extractos bancarios y de tarjetas de crédito. Además de estos documentos, hay que presentar el Mapa de Responsabilidades del Banco de Portugal. Y a través de estos documentos, una institución puede entender si tienes un buen historial de pagos o no.
En otras palabras, a través de los extractos es posible entender cómo se gestiona la cuenta bancaria. Esto significa que se analizan las entradas y salidas mensuales de la cuenta. Sin embargo, también se analiza si en esos meses el saldo fue negativo, por ejemplo, si utiliza sus tarjetas de crédito para cubrir sus gastos y si hubo retrasos en los pagos de algunos cargos.
A través del Mapa de Responsabilidades del Banco de Portugal, las entidades validan si el cliente está en la "lista negra" del Banco de Portugal. Con este mapa, la institución tiene acceso a todos los créditos activos hasta la fecha. Si tiene cuotas atrasadas, relativas a uno o más créditos, estará en mora. Por lo tanto, su solicitud de preaprobación de crédito será fácilmente denegada.
Sin embargo, hay otro documento que pasa desapercibido y que puede mostrar su historial como pagador. Este documento es el comprobante de domicilio.
Normalmente, el comprobante de domicilio se entrega en forma de factura, ya sea de electricidad, agua o telecomunicaciones. Aunque este documento sólo sirve como prueba de la dirección, también revela otros datos. Por ejemplo, si tiene una factura vencida o hay un importe pendiente, esta información aparecerá en la factura. Y aunque esta cantidad se liquide y envíe el comprobante de pago, puede considerarse una señal de riesgo.
Cómo evitar un crédito rechazado por el envío de documentación
Aunque hay contextos que son imposibles de evitar si no pagas o renegocias tus deudas, como salir de la lista negra del Banco de Portugal, hay detalles que pueden cambiar el resultado de la solicitud de preaprobación del crédito.
En primer lugar, debe comprobar todos los documentos que tiene en su poder antes de enviarlos para el análisis de una solicitud de crédito. Si se tiene en cuenta que el extracto bancario de la cuenta se refiere a los tres meses anteriores, hay que esforzarse por optimizar la gestión y mejorar las prácticas.
Además de tener una buena "carta de presentación" para la entidad financiera, adoptar buenas prácticas de gestión mejora las finanzas personales y evita posibles cobros de comisiones. En cuanto a los extractos asociados a las tarjetas de crédito, sólo se evalúa el último mes. Por lo tanto, hay que prestar atención a los plazos de pago y, si es posible, intentar realizar siempre el 100% de los pagos.
Recuerde que un crédito rechazado no significa que no pueda alcanzar sus objetivos mediante un préstamo. A veces, lo único que hay que hacer es informarse bien sobre la concesión de un crédito, esforzarse por mejorar sus condiciones y dar este paso en el momento adecuado. Si necesita ayuda, pida a un intermediario de crédito con experiencia que se encargue de su proceso.
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