Cuando se pide una hipoteca para comprar una casa, además de tener que pagar el capital al banco, se cobran gastos adicionales, traducidos en tipos de interés. Conozca todas las tarifas a las que está sujeto al pagar sus cuotas.
Tipos de interés de los préstamos para la vivienda:
- MTIC: Importe total imputado al consumidor.
- TPA: Tasa Anual Equivalente.
- TAN: Tasa Nominal Anual.
- EURIBOR: Tipo de interés interbancario europeo.
- Spread: Componente del tipo de interés que se suma al EURIBOR, definido libremente por la entidad de crédito.
- Tipo de interés variable: Resulta de la suma del EURIBOR y del diferencial y varía durante el período de crédito en función de las variaciones del EURIBOR.
- Tipo de interés fijo: Lo establece libremente la entidad de crédito y permanece invariable hasta el final del contrato.
- Tipo de interés mixto: En los préstamos contratados a tipo mixto, hay periodos en los que el tipo es fijo y otros en los que es variable.
Difundir
El diferencial es un componente del tipo de interés establecido libremente por el prestamista para cada préstamo que concede. Por lo general, este tipo está incluido en el interés que el banco cobra al cliente y representa el beneficio que éste recibirá por el préstamo concedido.
Al prestar la cantidad solicitada, el banco asume un riesgo y cuanto mayor sea éste, mayor será el diferencial.
El riesgo difiere de un cliente a otro, y algunos de los aspectos que establecen este riesgo son el historial crediticio, la relación entre el importe a financiar y el valor de las garantías entregadas al banco, los ingresos netos mensuales, la situación profesional, el tipo de contrato laboral, otros ahorros o activos que pueda tener el solicitante, entre otros factores que pueden depender de cada entidad bancaria.
El valor del diferencial también puede variar en función de si el cliente contrata otros productos o servicios del banco, como, por ejemplo, la compra de una tarjeta de crédito, la constitución de un Plan de Ahorro para la Jubilación (PPR) o la contratación de un seguro.
Dado que el diferencial influye en el coste del préstamo, es fundamental comparar todas las ofertas del mercado para aprovechar la más competitiva.
Euribor
El Euribor (European Interbank Offered Rate) es un tipo de referencia del mercado monetario interbancario (IMM), resultante de la media de las cotizaciones proporcionadas por un grupo de bancos europeos.
Por regla general, los tipos de interés de las hipotecas están indexados al Euribor. En este sentido, cuanto mayor sea el valor del indexador, mayor será la cuota, ya que los intereses a pagar serán más altos.
El Euribor es variable a lo largo del contrato de crédito, según el plazo elegido, desde una semana hasta 12 meses. En Portugal, los índices más utilizados son el Euribor a 6 o 12 meses.
Tasa nominal anual (TAN)
El Tipo Nominal Anual (TAN) es el tipo utilizado para todo tipo de operaciones, ya sean créditos o aplicaciones financieras, que incluyen el pago de intereses.
En el caso de los tipos de interés de las hipotecas y, en particular, de las hipotecas a tipo variable, el TAN es la suma del diferencial y del EURIBOR.
Tasa Anual Equivalente (TAE)
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una de las más significativas cuando se trata de los tipos de interés de las hipotecas. Representa el coste del crédito, ya que incluye todos los gastos relacionados con el préstamo, que son:
- Intereses, comisiones e impuestos;
- Seguro requerido para la contratación del préstamo;
- Gastos relacionados con el mantenimiento de la cuenta que hay que abrir para el crédito hipotecario;
- Las tasas que se cobran por el registro de la hipoteca;
- Costes que pueden existir asociados a las operaciones de pago;
- Cualquier subsidio de propagación.
La TAE difiere en función del importe de la financiación y las entidades acreedoras están obligadas a revelar este tipo según la legislación vigente.
Si se ofrece un tipo de interés promocional al contratar el crédito, el banco es responsable de informar al consumidor y explicarle la TAE con y sin el respectivo descuento.
Además, a la hora de comparar las ofertas de las distintas entidades, también hay que tener en cuenta otras ventajas inherentes a los productos que permiten la bonificación del tipo de interés, como, por ejemplo, una cuenta remunerada o una tarjeta de crédito con un buen porcentaje de cashback.
Modalidades de tipos de interés
En el crédito hipotecario existen tres modalidades de tipo de interés por las que se puede optar para pagar el préstamo: tipo de interés variable, fijo o mixto.
#1. Tipo de interés fijo
Al utilizar un tipo de interés fijo, pagará la misma cuota durante toda la duración del contrato de crédito. Por lo tanto, no está expuesto al riesgo de variación de los tipos de interés.
Este tipo de interés lo determina el banco, en cada contrato, teniendo en cuenta el riesgo crediticio del cliente, la relación entre el valor del préstamo y el valor del inmueble (loan-to-value), su coste de financiación y el periodo por el que se fija.
#2. Tipo de interés variable
En caso de que elija la modalidad de tipo de interés variable, la cuota fluctuará durante el periodo de crédito. Este tipo de interés es el resultado de la suma de dos factores: el Euribor (factor de indexación) y el diferencial.
El Euribor es variable durante toda la vigencia del contrato y según el periodo elegido. Es decir, si el consumidor elige el Euribor a 12 meses, al final de este periodo se revisa la cuota mensual, que puede reducirse o incrementarse en función de los tipos vigentes en ese momento.
#3. Tipo de interés mixto
Por último, también existe la opción de un tipo de interés mixto. Con esta modalidad, el cliente puede optar por contratar el préstamo hipotecario con un tipo fijo en los primeros 10 años, por ejemplo, cambiando a un tipo variable indexado en el periodo restante.
Por último, es fundamental que tengas en cuenta el MTIC (Importe Total Imputado al Consumidor) a la hora de seleccionar el prestamista del crédito hipotecario. Esto es lo que establece cuánto pagará, al final, por la totalidad del préstamo solicitado.
La información sobre este importe y el resto de la información se facilita en la ESIS (Ficha de Información Normalizada Europea) que el banco o la entidad financiera está obligada a proporcionar al conceder el préstamo, antes de que el cliente acepte la oferta.
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