Le refinancement d'un crédit hypothécaire est un type de crédit qui permet au client de la banque de réduire sa mensualité, d'allonger les délais de paiement et de réduire les taux d'intérêt en accordant son bien immobilier comme garantie de paiement, plus précisément une garantie hypothécaire.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles il est possible de refinancer un prêt immobilier : pour obtenir des taux d'intérêt plus bas, raccourcir la période de paiement, passer d'un taux variable à un taux fixe ou dans le but de consolider une dette.
Dans ce sens, apprenez-en plus sur les raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir refinancer votre prêt hypothécaire.
Toutefois, ces raisons présentent des avantages et des inconvénients. Lors du refinancement d'un prêt hypothécaire, vous devez, comme pour le choix d'un prêt, analyser les différentes offres du marché et évaluer les taux actuels afin de déterminer le meilleur moment pour opter pour le refinancement.
#1. Obtenir des taux d'intérêt plus bas
L'une des raisons les plus courantes de refinancer un prêt immobilier est de réduire le taux d'intérêt du prêt.
Lors d'un refinancement, vous devrez procéder à un nouvel acte de propriété. Il se peut donc que vous ayez à supporter ce coût si le prêteur ne le fait pas. Ainsi, vérifiez avec votre banque quelle valeur éventuelle vous devrez payer pour l'acte et de combien vous pourrez réduire le taux d'intérêt afin de comprendre si le refinancement a un sens.
Une autre façon d'obtenir de meilleures conditions est de procéder à un transfert du prêt hypothécaire vers une autre entité bancaire. Ce transfert représente généralement une économie importante en fonction de la durée et du montant de l'encours.
#2. Réduire votre paiement hypothécaire
Si vous avez des difficultés à faire face à toutes vos dépenses mensuelles, vous pouvez envisager un refinancement, car l'un des avantages du refinancement est la possibilité de diminuer la mensualité du prêt immobilier et, ainsi, de réduire votre taux d'effort.
Dans le même temps, en augmentant la durée de remboursement du prêt hypothécaire, la valeur de la mensualité diminue.
#3. Changement du mode de tarification
Une autre motivation pour refinancer un prêt hypothécaire est de modifier le taux d'intérêt. Quelques années après avoir contracté le prêt, certains changements peuvent survenir sur le marché et rendre plus avantageux le passage d'un taux variable à un taux fixe.
Le taux d'intérêt variable est indexé sur l'Euribor, c'est-à-dire qu'il oscille en fonction des variations de ce facteur d'indexation, tandis que le taux d'intérêt fixe est contracté entre le client et la banque, et reste fixe pendant toute la durée du contrat.
Il est important de valider les changements qui interviennent sur le marché afin de vérifier quel type de taux peut être plus intéressant pour le crédit.
#4. Consolidation des dettes
Le refinancement peut également être utilisé pour la consolidation de crédit, c'est-à-dire un crédit consolidé avec garantie hypothécaire.
Lorsque vous refinancez un prêt immobilier, vous donnez votre propriété en garantie de l'hypothèque, qui peut être votre propre maison permanente, une résidence secondaire, comme une maison de vacances, ou une autre propriété que vous possédez. Dans certains cas, la banque vous permettra également de contracter une deuxième hypothèque sur le même bien.
En ce sens, en recourant au crédit consolidé avec hypothèque, vous pourrez gérer plus facilement le budget familial, en réduisant le montant de la mensualité et en diminuant le coût du crédit grâce à la réduction du taux d'intérêt.
Il convient de noter que pour opter pour un crédit consolidé avec hypothèque, vous devez connaître la valeur marchande de votre bien et, si vous souhaitez contracter une deuxième hypothèque, connaître la valeur totale de votre hypothèque afin que la banque puisse évaluer le LTV (Loan-To-Value) et établir si votre demande est éligible. En règle générale, le ratio LTV est de 80% maximum.
Le refinancement vaut-il vraiment la peine ?
Le refinancement des prêts immobiliers peut être une bonne solution si vous pouvez réduire vos remboursements mensuels, raccourcir la durée du prêt ou diminuer le taux d'intérêt. Utilisé à bon escient, il peut s'agir d'un bon outil pour maîtriser vos dettes.
Toutefois, avant de procéder à un refinancement, vous devez tenir compte de votre situation financière actuelle, vous demander combien de temps vous avez l'intention de rester dans la même maison ou combien d'argent vous économiserez si vous choisissez cette option. N'oubliez pas non plus de consulter toutes les offres disponibles pour être sûr de prendre la meilleure décision au bon moment.
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