Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour acheter une maison, en plus de devoir verser le capital à la banque, des frais supplémentaires sont facturés, traduits en taux d'intérêt. Découvrez tous les taux auxquels vous êtes soumis lors du paiement de vos acomptes.
Taux d'intérêt sur les prêts au logement :
- MTIC : Montant total imputé au consommateur.
- TAEG : taux annuel effectif global.
- TAN : Taux annuel nominal.
- EURIBOR : Taux interbancaire offert en Europe.
- Spread : composante du taux d'intérêt qui s'ajoute à l'EURIBOR, librement définie par l'établissement de crédit.
- Taux d'intérêt variable : il résulte de la somme de l'EURIBOR et du spread et varie pendant la durée du crédit en fonction de l'évolution de l'EURIBOR.
- Taux d'intérêt fixe : il est librement fixé par l'établissement de crédit et reste inchangé jusqu'à la fin du contrat.
- Taux d'intérêt mixte : Dans les prêts contractés à un taux mixte, il y a des périodes où le taux est fixe et d'autres où il est variable.
Écartement
L'écart est une composante du taux d'intérêt librement établi par le prêteur pour chaque prêt qu'il accorde. En général, ce taux est couvert par les intérêts que la banque facture au client et représente le bénéfice que le client recevra pour le prêt accordé.
En prêtant le montant demandé, la banque assume un risque et plus ce risque est élevé, plus l'écart peut être important.
Le risque diffère d'un client à l'autre, et certains des aspects qui établissent ce risque sont l'historique de crédit, la relation entre le montant à financer et la valeur des garanties données à la banque, le revenu net mensuel, la situation professionnelle, le type de contrat de travail, les autres économies ou actifs que le demandeur peut avoir, entre autres facteurs qui peuvent dépendre de chaque entité bancaire.
La valeur de l'écart peut également différer selon que le client souscrit d'autres produits ou services auprès de la banque, comme par exemple l'achat d'une carte de crédit, la mise en place d'un Plan d'Epargne Retraite (PPR) ou la souscription d'une assurance.
L'écart influençant le coût du prêt, il est essentiel de comparer toutes les offres du marché afin de bénéficier de la plus compétitive.
Euribor
L'Euribor (European Interbank Offered Rate) est un taux de référence pour le marché monétaire interbancaire (IMM), résultant de la moyenne des cotations fournies par un groupe de banques européennes.
En règle générale, les taux d'intérêt des prêts hypothécaires sont indexés sur l'Euribor. En ce sens, plus la valeur de l'indexeur est élevée, plus le versement est important, puisque les intérêts à payer seront plus élevés.
L'Euribor est variable pendant toute la durée du contrat de crédit, en fonction de la durée choisie, d'une semaine à 12 mois. Au Portugal, les indices les plus utilisés sont l'Euribor à 6 ou 12 mois.
Taux annuel nominal (TAN)
Le taux nominal annuel (TAN) est le taux utilisé pour tous les types d'opérations, qu'il s'agisse de crédits ou d'applications financières, qui incluent le paiement d'intérêts.
Dans le cas des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires et notamment sur les prêts hypothécaires à taux variable, le TAN est la somme du spread et de l'EURIBOR.
Taux annuel effectif global (TAEG)
Le taux annuel effectif global (TAEG) est l'un des éléments les plus importants en matière de taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires. Il représente le coût du crédit, puisqu'il comprend tous les frais liés au prêt, à savoir.. :
- Intérêts, commissions et taxes ;
- Assurance requise pour la contraction du prêt ;
- Les coûts liés à la tenue du compte qui doit être ouvert pour le crédit hypothécaire ;
- Les frais perçus pour l'inscription de l'hypothèque ;
- Les coûts qui peuvent exister associés aux opérations de paiement ;
- Toutes les subventions d'étalement.
Le TAEG diffère en fonction du montant du financement et les entités créancières sont tenues de révéler ce taux conformément à la législation en vigueur.
Si un taux promotionnel est proposé lors de la souscription du crédit, la banque est tenue d'en informer le consommateur et de lui expliquer le TAEG avec et sans la réduction correspondante.
En outre, lorsque vous comparez les offres des différentes entités, vous devez également tenir compte des autres avantages inhérents aux produits qui permettent la bonification d'intérêt, comme, par exemple, un compte rémunéré ou une carte de crédit avec un bon pourcentage de cashback.
Modalités des taux d'intérêt
Il existe trois modalités de taux d'intérêt dans le crédit hypothécaire selon lesquelles vous pouvez choisir de payer le prêt : taux d'intérêt variable, fixe ou mixte.
#1. Taux d'intérêt fixe
En utilisant un taux d'intérêt fixe, vous payez la même mensualité pendant toute la durée du contrat de crédit. Par conséquent, vous n'êtes pas exposé au risque de variation des taux d'intérêt.
Ce taux d'intérêt est déterminé par la banque, dans chaque contrat, en tenant compte du risque de crédit du client, du rapport entre la valeur du prêt et la valeur du bien (loan-to-value), de son coût de financement et de la période pour laquelle il est fixé.
#2. Taux d'intérêt variable
Si vous choisissez la modalité du taux d'intérêt variable, le versement fluctuera pendant la période de crédit. Ce taux d'intérêt est le résultat de la somme de deux facteurs : l'Euribor (facteur d'indexation) et le spread.
L'Euribor est variable pendant toute la durée du contrat et en fonction de la période choisie. En d'autres termes, si le consommateur choisit l'Euribor 12 mois, à la fin de cette période, la mensualité est révisée et peut diminuer ou augmenter en fonction des taux en vigueur à ce moment-là.
#3. Taux d'intérêt mixte
Enfin, il existe aussi l'option d'un taux d'intérêt mixte. Avec cette modalité, le client peut choisir de contracter le prêt hypothécaire avec un taux fixe pendant les 10 premières années, par exemple, et de passer à un taux variable indexé pendant la période restante.
Enfin, il est fondamental que vous preniez en considération le MTIC (Montant total imputé au consommateur) lorsque vous choisissez le prêteur pour le crédit hypothécaire. C'est ce qui détermine le montant que vous paierez, au final, pour la totalité du prêt demandé.
Les informations sur ce montant et toutes les autres informations sont fournies dans l'ESIS (European Standardised Information Sheet) que la banque ou l'institution financière est tenue de fournir lors de l'octroi du prêt, avant que le client n'accepte l'offre.
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