Se dispõe de uns quantos créditos a pagamento, a consolidação de todos num só é uma opção a ponderar. Desta forma, será possível reduzir prestações e aumentar o orçamento mensal.
Caso se encontre numa situação económica mais complicada e esteja quase sobre-endividado, o crédito consolidado pode ajudar a obter uma melhor gestão financeira.
Consolidar créditos e reduzir prestações
Por vezes, apresentamos vários empréstimos em entidades financeiras diferentes: desde o crédito à habitação, a um empréstimo para uma casa secundária de férias ou até o financiamento pedido para uma cirurgia de montante mais elevado.
Além do pagamento das mensalidades ser, por vezes, em datas diferentes também temos condições que diferem de banco para banco, como é o caso das comissões e das taxas de juro.
Deste modo, uma solução a ponderar será consolidar todos os empréstimos num só. Contudo, não se deixe levar pela prestação mais baixa que irá pagar. Por vezes, quando nos vemos com mais dinheiro, adquirimos mais produtos e serviços que nem sempre necessitamos, o que nos pode levar a entrar numa bola de neve do endividamento.
Crédito consolidado: Vantagens
Ao consolidar diversos empréstimos apenas num só, irá obter, por norma, prazos de pagamento mais alargados e também taxas de juro mais baixas. Isto sucede dado que todos os seus empréstimos passam para apenas uma entidade bancária, com uma única taxa de juro e uma só prestação mensal.
Neste sentido, essa mensalidade única pode ser reduzida até 60% quando comparada com o conjunto das prestações dos diversos créditos que detinha anteriormente.
Além disso, terá a possibilidade de pagar menos comissões bancárias, uma vez que passará a ter apenas um crédito numa só entidade financeira.
Outra grande vantagem deste tipo de financiamento é o facto de ter apenas uma data de pagamento, possibilitando ao consumidor ter uma capacidade acrescida de gestão do orçamento mensal, evitando atrasos ou mesmo incumprimentos nos pagamentos.
Tipos de crédito consolidado para diminuir prestações
Há dois tipos de consolidação de créditos que deve reter.
Crédito consolidado com hipoteca
O crédito consolidado com hipoteca engloba o crédito à habitação, consolidando empréstimos menores juntamente com empréstimo da casa.
No caso de não ter nenhum empréstimo à habitação, poderá dar a casa onde reside como garantia bancária para o cumprimento do crédito consolidado. Este tipo de crédito consolidado possibilita diminuir prestações mensais substancialmente, tendo ainda a possibilidade de ter um prazo mais alargado.
Crédito consolidado sem hipoteca
Por outro lado, o crédito consolidado sem hipoteca não abrange, naturalmente, o crédito à habitação. Este tipo de crédito consolidado não possibilita uma diminuição tão significativa das prestações mensais a pagar, nem os prazos serão tão extensos, dado que a dívida não é tão elevada.
Independentemente do tipo que escolher, a renegociação dos prazos de pagamento e a diminuição da prestação mensal é efetuada com o banco pelo qual optar.
Passos para diminuir prestações mensais
#1. Condições de acesso
Para solicitar um crédito consolidado, deve-se ter em conta diversos aspetos.
Antes de mais, e na generalidade dos casos, para realizar um pedido de crédito terá de ter uma idade máxima de 75 anos. Logo, não poderá solicitar um crédito consolidado que excede este limite.
Além disso, é preciso encontrar-se numa situação profissional estável. Demonstrar ao banco que consegue cumprir com os pagamentos mensais do seu crédito consolidado – especialmente porque este irá possibilitar a diminuição das prestações – é uma mais-valia para conseguir o pedido aprovado.
Caso se encontre em contexto de incumprimento, ou mesmo se já estiver na lista negra do Banco de Portugal, dificilmente terá a requisição de crédito consolidado aprovada. Em situações de incumprimento, deverá pensar primeiro em renegociar o crédito em questão.
Por fim, outra condição para obter um crédito consolidado por forma a diminuir prestações é a necessidade de ter um fiador.
#2. Escolha do crédito consolidado
Posteriormente a considerar as condições de acesso, deverá analisar as diversas possibilidades existentes no mercado. Só assim será possível decidir qual o melhor crédito consolidado que vai ao encontro das suas necessidades específicas.
Deverá também dar especial atenção às modalidades de pagamento, às taxas de juro e às comissões cobradas, tal como à duração do contrato.
#3. Resposta da instituição financeira
Após a escolha do banco e de ter efetuado o pedido para consolidar os seus créditos, a entidade credora irá analisar o seu historial de crédito e se reúne as condições necessárias descritas e, por fim, aprovar ou rejeitar a sua solicitação.
Mas mesmo que seja aprovado, é essencial ter em conta que esta solução não resolve todos os problemas financeiros.
Este é um ponto de partida para obter uma gestão mais equilibrada do seu orçamento mensal, no entanto, há que considerar e compreender que a subida do prazo de pagamento das dívidas, por norma, leva a um incremento do custo global do crédito em virtude do aumento dos juros.
Consolidar ou não?
Tudo depende da situação financeira. Assim, antes de mais, deve efetuar os cálculos precisos e avaliar bem todos os dados para perceber se a consolidação de créditos é, ou não, a solução mais benéfica para as suas finanças pessoais. Poderá sempre optar pela renegociação das condições dos seus créditos primeiro.
Não existe uma fórmula correta para conseguir diminuir prestações. O crédito consolidado é vantajoso, contudo, não deverá aproveitar a diminuição da mensalidade para contrair mais créditos ou para gastar além das suas possibilidades económicas.
Neste sentido, o crédito consolidado, quando conscientemente adquirido e de acordo com as suas necessidades, ajuda-o a poupar dinheiro, mas também possibilita uma maior fluidez no orçamento mensal disponível.
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